Прибыль банков может сократится из-за инициатив регулятора
3 февраля 2020, 19:42
Общество
Фото: flickr.com
Главным вызовом для существования российских банков стало значительное усиление регулирования со стороны Центробанка. Активная роль ЦБ в этой сфере может стать снижающим прибыльность фактором. Так, эксперты отметили ряд пунктов, воздействующих на бизнес-модель самых разных групп банков.

Первым является система макропруденциального регулирования. Со слов аналитиков, сейчас Центробанк направляет кредитование путем жестких мер. Показатель жесткости регулирования в России вдвое превысил среднее в мире значение.

Expert.ru пишет, что усиление стало отмечаться после кризиса 2008 года, когда у регуляторов во всем мире возникло недоверие к рынку в плане адекватного оценивания рисков и эффективного распределения капитала. В связи с этим ЦБ принял решение ограничить виды кредитования из-за больших рисков. Вместе с тем специалисты подчеркивают, что валютное кредитование экспортеров и ипотечное кредитование — наиболее надежные даже в условиях кризиса.

Зачастую в заслугу ЦБ ставят ослабление рынка потребительского кредитования незадолго до кризиса в 2013 году. Однако увеличенная доля кредитов физическим лицам, наоборот, уменьшает вероятность дефолта банка.

Вместе с тем все чаще упоминается опасность повышения темпов роста кредитования над ростом доходов. В обратном случае банковская система страны не сможет догнать другие развитые страны по соотношению кредитов к ВВП.

Таким образом, меры ограничительного характера в сфере кредитования снижают степень доступности инвестиционного кредита, ставят в жесткие рамки внутренний спрос и замедляют рост экономики. В целом банковское регулирование является сдерживающим фактором для макроэкономической политики.

Второй элемент, воздействующий на работу российских банков, — система быстрых платежей.

В 2010-е годы Россия заняла первое место по динамике роста проникновения безналичных платежей, осуществляемых без участия регулятора. В настоящее время ЦБ больше опирается на пример Европейского центробанка, что может разрушить банковскую систему РФ.

К примеру, регулятор требовал нулевые тарифы на переводы для банков - участников системы быстрых переводов по номеру телефона. Банкам приходилось тратить огромные суммы, не получив при этом никакого дохода.

Наконец, третьим элементом является маркетплейс Банка России, создающий угрозу для чистого процентного дохода банков. Основная функция маркетплейса — депозитный брокер. Клиенты подключившихся банков получат возможность удаленно открывать счета в любом банке, что уменьшит конкурентные преимущества крупных банков, повысив денежный приток в небольшие организации.

На деле же последствием станет процентная война за вкладчика: самые рискованные банки, которые предложат более выгодную ставку, наберут обязательств и обанкротятся, а региональные банки, ради которых создавался проект, столкнутся с жесткой конкуренцией. Вместе с тем возникнут проблемы и с безопасностью, поскольку клиентские данные будут храниться сразу в нескольких местах.

Отмечается, что в общем Россия имеет все шансы стать технологическим лидером в финансовом секторе, но для этого нужно сохранять стимулы для инноваций, а не загонять рынок в государственную монополию.