56orb.ru
Микрозаём на миллиард. Оренбуржцы всё чаще берут «взаймы до зарплаты»
4 декабря 2017, 20:48
Экономика
Микрозаём на миллиард. Оренбуржцы всё чаще берут «взаймы до зарплаты»
Фото: choiz.me
В Оренбургской области значительными темпами растут объёмы займов в микрофинансовых организациях (МФО). Популярность всевозможных контор, предлагающие «быстрые деньги» и возможность «перехватить до получки», за два года выросла почти вдвое.

Свою лепту вносит и доступность Интернета: половина МФО, работающих в области, имеют виртуальные представительства. И зачастую достаточно лишь заполненной web-формы, чтобы уже через 15 минут получить нужную сумму на карту, правда под драконовский процент.

«Уличный» долг

По данным отделения по Оренбургской области Уральского ГУ Центрального Банка Российской Федерации, в нашем регионе сегодня работают 38 микрофинансовых организаций (микрокредитных компаний), 96 ломбардов, 24 кредитных потребительских кооператива и 24 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива. За 9 месяцев 2017 года оренбуржцы заключили с ними более 400 тысяч договоров, взяв в долг 2,6 миллиарда, из которых почти миллиард пришёлся на МФО. Для сравнения, ещё год назад общий объём заимстовований в МФО у нас в регионе был на 14% меньше и составлял за январь - октябрь 861 миллион рублей.

Впрочем, и эти цифры лишь вершина айсберга. В местном отделении ЦБ РФ отмечают, что контроль ведут лишь за теми организациями, что зарегистрированы на территории Оренбуржья. Однако реально у нас работают и многочисленные филиалы из других территорий, а также онлайн-офисы, вообще не имеющие физического представительства. Таковых только по прямому запросу в Яндексе насчитывается около полусотни.

- Рост популярности МФО не случайно пришёлся на кризисные 2015 и 2016 годы. Именно тогда банки начали «закручивать гайки» с кредитами, и людям ничего не оставалось, как идти к микрофинансистам, уверена экономический обозреватель журнала «Финансово-экономический бюллетень» Елена Булгакова.

И действительно, сегодня взять небольшой кредит можно прямо на улице или даже вовсе никуда не выходя, а лишь используя смартфон и сфотографировав собственный паспорт. Да, в сравнении с банковским кредитом микрозаём – это почти безотказная и оперативная услуга. Но есть главное "НО": в микрофинансовых организациях деньги стоят намного дороже, чем в банке. Проценты по займам там иногда в 20 - 30 (!) раз выше. 1 -2% в день на остаток задолженности, в общем-то, достаточно распространённая практика. Но в абсолютных цифрах это просто гигантские 365 - 728 процентов годовых.

Перехватить до получки

Тем не менее если сумма небольшая, деньги нужны срочно, а отдать можете буквально через пару-тройку дней, то МФО – вполне доступный и удобный вариант. В том числе и для довольно значительной категории заёмщиков, в своё время по нерасторопности или незнанию испортивших себе кредитную историю. В банке кредит таким людям, скорее всего, не одобрят. А вот МФО смотрят на них как на вполне реальных клиентов. Более того, в случае, если человек несколько раз брал и вовремя отдавал займы, у него формируется своя, «микрофинансовая», история и ему могут снизить в дальнейшем процентную ставку.

Наконец, ещё одна особая категория клиентов МФО - предприниматели. Мы уже рассказывали, что сегодня оренбургским микропредприятиям крайне сложно оформить кредит в банке, а некоторые МФО довольно охотно работают с малым бизнесом и даже предлагают весьма интересные процентные ставки. Большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. На сайте Банка России можно найти отдельный реестр таких организаций, которые работают на выгодных условиях с предпринимателями.

Как взять - и не прогадать?

Прежде чем занять деньги, трижды подумайте: так ли это вам действительно необходимо? Это, кстати, касается не только МФО, но и вообще любого кредита, банковского в том числе. Нужные ли эти траты? Важны ли они? А может, лучше пару месяцев подождать и подкопить, но взять потом вещь (или заказать услугу) сразу?

Далее - оцените свои возможности быстро погасить заём. Помните, что в МФО высокий процент и серьёзные штрафные санкции за просрочку. Не рискуйте без надобности!

Директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков рассказал Tagilcity.ru об ограничениях и правилах для МФО:

- Сегодня для микрофинансовых организаций разработано и действует немало достаточно жестких ограничений и правил.

Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заём на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное - решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права.

Липовые кредиторы

Ежегодно Банк России совместно с участниками рынка выявляет сотни нелегальных «денежных лавок». Только в прошлом году было обнаружено 1378 липовых кредиторов. Поэтому, прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию, проверьте, состоит ли она в Государственном реестре МФО. Это можно сделать на сайте Банка России.

Проверьте, является ли МФО членом одной из саморегулируемых организаций (СРО). Членство там повышает степень ответственности финансовой компании и будет дополнительной гарантией честной сделки. Список СРО и их участников так же есть на сайте Банка России.

Попросите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее. На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займов в процентах годовых. Так же попросите чёткий график платежей со всеми комиссиями: прежде чем подписать договор займа, ещё раз просчитайте все нюансы. Не торопитесь: у вас есть пять дней после обращения в офис МФО и до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За этот период компания не имеет права изменить условия показанного вам договора и проценты за пользование деньгами.

Не подписывайте договор в первом же попавшемся офисе МФО, сравните несколько предложений. Каждая компания, предоставляющая финансовые услуги, обязана раскрывать полную информацию о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами.

Мнение «за» - и мнение «против»

Орчанин Николай С. - водитель на грузовой «Газели», вот уже пятый год работает на частника и официально получает только 8600 рублей. Неофициально доход - от 25 тысяч, в зависимости от объёмов поездок. На иждивении у него супруга (работает тоже неофициально) и маленький ребёнок. В банках Николаю традиционно отказывают в кредитах: слишком низкий официальный доход.

- Я уже года три как регулярно перехватываю деньги в одной «конторе» недалеко от гаража, - рассказывает водитель. - Родители у меня в деревне, у них занять не получается, а у друзей стрелять до получки неудобно. Быстый заём - выход. То жене подарок купить ко дню рождения, а иногда и заправить машину в рейс - хозяин потом компенсирует, когда чеки покажу. Никогда не брал взаймы больше, чем на два месяца. Всегда плачу вовремя. И мне уже скидку делают как постоянному клиенту. А куда деваться? Жизнь сложная, была бы работа «белая», то другой разговор, но пока так.

А вот оренбурженка Татьяна Д., наоборот, что называется, зареклась иметь дело с МФО:

- Покупала телефон, и в магазине как раз оформила такой быстрый заём. Вроде рассрочка-то всего на три месяца, а вместо 7000 рублей пришлось отдать почти 12 тысяч! Да ещё и на штраф нарвалась: сделала перевод за день до даты погашения платежа, а деньги пришли на счёт МФО только через сутки. Итого 1500 рублей штрафа! Ругалась, требовала - бесполезно. Но я это дело так не оставлю, напишу жалобу в прокуратуру! У меня все чеки на руках, что платёж отправлен вовремя!

Чтобы не попасть в аналогичную ситуацию, специалисты Центробанка советуют следовать нехитрым правилам:

  • необходимо спланировать погашение займа. Если Вам предоставляют возможность выбора даты погашения займа – выбирайте день через 3 - 4 дня после зарплатного;
  • если Вы выплачиваете несколько кредитов, помимо займа, то лучше спланировать платежи по ним в разные периоды месяца, чтобы равномерно распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой;
  • очень ответственно выбирайте срок и сумму займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя;
  • рекомендуется, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам не превышала 30 - 40% от ежемесячного дохода,
  • изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия допуслуг,
  • проверьте полную стоимость займа в рамке, в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть. Эти данные можно найти на сайте Банка России.

Платёж считается засчитанным только тогда, когда деньги поступили на счёт МФО. Помните, что перевод может идти до трёх суток (в зависимости от того, как вы его отправили). Поэтому отправляйте деньги заранее и используйте только проверенные платежные способы, всегда сохраняйте чек или квитанцию.

Если вы по какой-то причине не успеваете в срок внести очередной платеж по займу, то сообщите об этом в МФО. В таких случаях МФО может пойти навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризацию долга.

Вы можете досрочно вернуть микрозаем. В этом случае произойдет перерасчет процентов, при досрочном погашении проценты выплачиваются только за период пользования займом.

Не попадайтесь на уловку некоторых недобросовестных микрофинансистов, которые увеличивают в одностороннем порядке размеры процентов. В Оренбуржье были случаи, когда долг привязывали к стоимости валюты и при росте курса доллара рублёвый платёж вырастал. Это незаконно! МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке, но не увеличить!

При полном погашении займа берите в МФО справку об этом. На всякий случай.

Размеры долговой ямы

Заёмщикам полезно будет знать, что с 1 января 2017 года по закону ограничена «глубина долговой ямы», куда может попасть незадачливый заёмщик. Так, общая задолженность теперь не может быть больше троекратной суммы первоначального займа. Например, если оформляли в долг 10 тысяч рублей, то сумма всех штрафов и процентов не может быть больше 40 тысяч рублей. (10 тысяч - тело долга и 30 тысяч - неустойка)

Никогда не тяните время с выплатой! Лучше сразу постарайтесь договориться о реструктуризации!

И ещё совет: всегда сохраняйте чеки о внесённых деньгах либо банковские выписки о переводах в пользу МФО. Это позволит избежать конфликтных ситуаций и поможет в случае необходимости подтвердить вашу правоту.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru.

За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК), которых на рыке сейчас всего 57, надзор осуществляет непосредственно Банк России. За остальными небольшими компаниями (микрокредитными) следят СРО, а Центробанк контролирует исполнение этих функций СРО.

За последние год-два количество МФО снизилось более чем на треть. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов. Другие были выведены из реестра регулятором – за непредоставление отчетности и заразного рода нарушения. Оставшиеся в реестре МФО – законопослушные, готовые играть по правилам, которые установил регулятор.