Страховой мега-полис: нововведения, которые перевернут рынок ОСАГО в 2019 году

«Несгораемый» бонус.

Самое масштабное грядущее изменение в законе об ОСАГО касается порядка присвоения и сохранения так называемого коэффициента бонус-малус (КБМ). Он позволяет получать скидку за безаварийную езду или наоборот, вынуждает неаккуратного водителя платить дороже, если тот совершал ДТП в течение года. Чем ниже КБМ – тем выше скидка и наоборот.

Главной претензией водителей к нынешней системе начисления и учёта коэффициентов – это то, что бонусы «сгорают», если человек год нигде не оформлял полис. В итоге люди не могли получить положенной скидки (а иногда она достигала и 50%), получая начальный третий класс страхователя (КБМ=1). И наоборот, поездив годик без полиса, злостный автохам, не раз попадавший в аварии, выходил с «чистой» репутацией и платил за следующий полис ОСАГО столько же, сколько и законопослушный автовладелец.

- Я за рулём с 1994 года, езжу аккуратно и ни разу не было ни одной аварии по моей вине, - рассказывает оренбуржец Пётр Витимский. – Всегда и вовремя страховался по ОСАГО, КБМ у меня был 0,6 (за 8 лет безупречной езды) и получал скидку – она доходила до 40% от стоимости полиса – более чем солидная экономия! Но в 2015 году весной остался без машины. Срочно сыну потребовались деньги на выкуп доли в квартире, поэтому продал свою «ласточку». Думали, что быстренько всё провернём и потом опять мне чего-нибудь купим из средств передвижения. Но по-быстрому не вышло: новую машину я взял себе лишь к осени 2016-го. Когда ставил её на учёт и получал номера, надо было оформить и полис ОСАГО. Тогда и узнал, что, оказывается, все мои бонусы сгорели и восстановлению не подлежат! Разве это справедливо? И меня, и того, кто впервые оформляет – под одну гребёнку?

- Сейчас более 50% всех жалоб на ОСАГО, поступающих в Банк России, касается именно коэффициента бонус-малус (КБМ), - говорит директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

- Многие проблемы вытекают из-за несовершенства самой системы. Мы планируем сделать систему КБМ простой и понятной. Сейчас, если человек в течение года не был вписан ни в один полис ОСАГО его КБМ обнуляется. Также он сгорает и у аварийного водителя, который на год не вписывается в страховку и водит машину по полису мультидрайв, то есть без ограничения водителей.

Новая система действия Бонус-малуса закроет лазейки для аварийных водителей, с одной стороны, и, с другой - не будет обнулять коэффициент, если человек, по какой-то причине год не был вписан ни в один полис ОСАГО. Сейчас система «прощает» грехи неаккуратных водителей. Например, водитель, который совершил несколько аварий и получил коэффициент 2,45, продолжает год водить по полису без ограничения водителей, а через год у него снова коэффициент станет равен 1.

С января 2019 года ошибки и недочёты системы будут исправлены. По новым правилам КБМ присваивается персонально водителю с 1 января и не меняться в течение всего года. Также отменяется «срок давности»: можно сделать паузу в управлении авто хоть на несколько лет, затем снова сесть за руль, оформив полис – ваш бонус сохранится.

Устранён в новой системе и ещё один серьёзный недочёт. Сегодня, если человек вписан в полисы ОСАГО на разные машины, то у него происходит «задвоение» КБМ, из-за чего он может потерять скидку. Это происходит, если в полис вписаны и другие водители с худшим КБМ. В этом случае на следующий год вас застрахуют именно с учётом худшего коэффициента.

- Все эти огрехи мы намерены исправить в ходе самого первого шага реформы, - поясняет Габуния. - У каждого водителя теперь будет только один КБМ. Причём для тех, кто имел несколько КБМ на этапе старта новой системы, будет выбран наилучший, то есть предоставляющий наибольшую скидку.

Защита пострадавших – в приоритете.

Несмотря на снижение количества жалоб на невозможность купить полис ОСАГО или на навязывание дополнительных услуг, проблему нельзя пока назвать полностью решённой.

Для борьбы с этим Банк России планирует вновь увеличить штрафы для страховщиков, препятствующих нормальной покупке полиса ОСАГО. Но главное – оформление договора автострахования будет проходить под «прицелом» камер с записью видео и аудио.

Аналогично и в случае невозможности оформить электронный полис через Интернет, если сайт страховщика зависает или выбрасывает регулярную ошибку. Доказательством тому может служить в том числе и видеозапись процесса онлайн-оформления. Если нарушение действительно будет подтверждено регулятором, страховщика ждёт немалый штраф.

Другая назревшая инициатива, которая, правда, сейчас только обсуждается, - отмена учета износа деталей и запчастей при расчете денежной компенсации за ущерб, причинённый автомобилю в ДТП. Сегодня страховые компании рассчитывают стоимость выплат на ремонт авто с учётом износа деталей. Нововведения позволят сделать так, чтобы денег, которые выплачивает страховщик, хватало на ремонт.

Правда, есть и ограничения, направленные на предупреждение возможных мошенничеств. Нельзя будет бросить свой старенький автомобиль под самосвал и идти в страховую за деньгами на новую машину. При полной гибели автомобиля должна возмещаться его реальная стоимость.

Очень серьёзные новшества касаются повышения лимита ответственности по ОСАГО за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Сегодня жизнь пассажира маршрутного транспортного средства оценивается вчетверо выше, чем жизнь пешехода или пассажира обычного автомобиля. На практике это выглядит так: если случилось страшное ДТП в котором один погиб из-за того, что его сбила маршрутка, а другой был ее пассажиром, то близкие первого получат 500 тыс. рублей, а второго - 2 миллиона рублей. Абсурд! В этой ситуации совершенно справедливо выглядит выравнивание страховых сумм, которые получают наследники вне зависимости от того, находился ли погибший внутри салона или снаружи.

Новые поправки к закону об «автогражданке» приведут к постепенному повышению сумм, которые покрывают защиту жизни и здоровья.

Резонный вопрос, волнующий всех автовладельцев - увеличится ли в результате цена полиса? Эксперты утверждают, что расчёт в итоге будет проводиться индивидуально и более справедливо для каждого водителя.