Капитал дальнего плавания

Капитал дальнего плавания

31 августа 2017, 09:35
Экономика
Фото: img.anews.com
Главный регулятор финансового сектора страны – Банк России, продолжает расчищать рынок от проблемных кредитных учреждений. В Оренбургской области с 2014 года закрылись два региональных банка, однако серьёзного влияния финансовую стабильность региона это не оказало.

Тем не менее, вопрос остаётся открытым: как распознать потенциально проблемное кредитно-финансовое учреждение и что делать, если у банка, где вы обслуживались, всё-таки начались проблемы?

Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги, и у нее проблемы с ликвидностью, рассказали информационному агентству RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания,объяснили в АСВ.

- Если вы видите объявление: доход 18 % - проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги, - также советуют в АСВ.

Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания – то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы, - комментируют в АСВ и рекомендуют не торопиться с принятием решений о вложении средств до выяснения всех нюансов таких предложений. - Вложения в финансовую пирамиду означает 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты.

Эксперты утверждают: банки практически никогда не «сыплются» вдруг, одномоментно. Как правило, проблемы начинаются задолго до отзыва лицензии, и клиенты фактически начинают «терять» свои деньги уже тогда. Недобросовестные банкиры «выкачивают» средства вкладчиков из банка, выводят их в другие проекты, зачастую – в зарубежные офшоры, и если не остановить процесс, пострадает еще больше вкладчиков. Но если банк является участником системы страхования АСВ, то все вклады граждан в него объеме до 1,4 млн руб. застрахованы.

Пять способов узнать, можно ли иметь с банком дело

  1. Убедитесь, существует ли банк вообще и является ли он участников системы страхования вкладов. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов. Эксперты Агентства настоятельно рекомендуют: если есть сомнения, ни в коем случае не сообщайте подозрительной организации свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и т.п).
  2. Сопоставьте проценты, который предлагает банк по вкладам, с реальными рыночными. Информацию так же можно найти на сайте ЦБ РФ в разделе "Базовый уровень доходности вкладов". Если банк предлагает явно завышенные относительно средних по рынку процентные ставки – это серьёзный повод насторожиться.
  3. Проверьте положение банка в различных публичных рейтингах и СМИ. Вообще стоит обратить внимание на информационную открытость финансового учреждения: если в Сети сведений о нём мало, нет информативного сайта, не работает служба «обратной связи» - лучше отказаться от открытия вклада в таком банке.
  4. Чрезмерная, агрессивная рекламная кампания – тоже повод задуматься. Иногда банк открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. Стоит обратить внимание и на продуктовую линейку: у проблемных финансовых учреждений она часто весьма скудная. Например, у банка может не быть онлайн-сервисов.
  5. В Интернете можно найти отзывы и рекомендации нынешних и бывших клиентов банков, которыми тоже не стоит пренебрегать. Особенно, если число негативных отзывов резко выросло за последние полгода-год. Это косвенный признак, что у банка не всё в порядке с качеством активов и управления.

Государство гарантирует

В России с 2004 года успешно функционирует система страхования вкладов, в которую входят 495 действующих кредитных организаций (по данным на начало июля этого года). Раз в квартал участники системы переводят 0,12% суммы всех имеющихся у них вкладов (это порядка 30 миллиардов рублей) в резерв. Но даже если денег не будет хватать, Банк России сможет компенсировать необходимую сумму, обеспечив полностью выплаты страховых сумм.

АСВ поясняет, что возмещение гарантировано для всех физических лиц и даже для индивидуальных предпринимателей, но в пределах 1,4 миллиона рублей на человека в одном банке. Если счет был открыт в валюте, то его переведут в рубли по курсу на дату отзыва лицензии.

Правила банковского вклада

Для того, чтобы защитить себя от потери средств необходимо следовать ряду правил.

  • Уточнить тип вклада, потому что не все они попадают под страхование;
  • В каждом отдельном банке держать на счете менее 1,4 миллиона рублей, так как нужно учитывать и сумму возможного дохода на вклад, которую тоже можно получить в случае наступления страхового случая;
  • Внимательно проверить свои данные, указанные в договоре. Это поможет быстрее найти себя в списках вкладчиков, если с банком что-то случится. Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных);
  • Все документы по вкладам нужно хранить, так как были случаи удаления баз вкладчиков или отсутствия отдельных клиентов банка в реестре. При открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского вклада (счета) и приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение средств на счет банка). Не выбрасывайте их!
  • Пользуйтесь интернет-банкингом, чтобы все время быть в курсе движения средств на своих счетах.

Исключения из правила

На что не распространяется страхование:

  • вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
  • средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
  • средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Если денег больше нет…

Банковский вклад – основной, но далеко не единственный способ сберечь и приумножить свои деньги. Сегодня на рынке множество предложений от различных брокерских компаний, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и так далее. Они обещают высокие проценты при инвестициях в ценные бумаги, «игре» на бирже, вложениях в аграрные, девелоперские и иные проекты. Но стоит ли в данном случае игра свеч, а риск – полученных доходов?

- В 2015 году я поддался на рекламу одной брокерской фирмы и решил открыть биржевой счёт, чтобы покупать-продавать акции и заработать на этом, - рассказывает оренбуржец Антон Филиппов. - Вложил 150 тысяч рублей, установил на компьютер программу, которая онлайн отслеживает котировки курсов и начал торговлю. Акции то взлетали, то падали, вместе с ними то рос, то обваливался мой счёт. В итоге, ровно через год, я подвёл итог: заработал со своих 150 тысяч 18 тысяч рублей. Правда, когда снимал деньги, с меня удержали ещё 13% подоходного налога и на руки я получил чуть больше 15 тысяч. Нюанс же в том, что за этот период времени я столько же мог бы заработать, просто положив свои 150 тысяч в банк – проценты по депозитам в 2015 году предлагали на уровне 10-11% годовых. И не нужно было каждый день дёргаться, нервничать у компьютера, следить за курсами, читать огромный объём биржевых новостей. Я понял, что если вы не профессиональный «игрок», то огромных прибылей вам не получить. Банковский вклад в итоге для меня оказался самым удобным инструментом. К тому же на бирже ты буквально за день можешь потерять почти все деньги. А в банке даже при худшем раскладе гарантирован возврат до 1,4 миллионов рублей.

Неприятные истории могут поджидать и вкладчиков популярных и многочисленных ныне кредитных кооперативов. Они обещают процентные ставки в 2-3 раза выше, чем в банке – 20-30% годовых и более. Но при этом велик риск вообще не получить свои деньги. Так случилось с пятью сотнями оренбургских вкладчиков НПО «Семейный капитал»: работавший с 2015-го кооператив в апреле этого года закрылся, а все собранные с людей деньги – «растворились».

Видео:ТК "Регион"56nv.ru

Вы знаете, нас так умело уговаривали ... Выезды делали и по церквям, и на природу, все было очень хорошо. И собирались, и в Оренбурге нам устраивали много мероприятий: и чаепития, и все прочее. В общем, эта общность наша, дружба, мы со многими познакомились, было очень весело очень хорошо... Поверили, дураки, поверили.рассказывает клиент потребительского кооператива «Семейный капитал» Тамара Попова.

Примечательно, что некоторым пайщикам рассказывали, якобы их деньги застрахованы, и даже давали подписать какие-то договора . Однако оказалось, что это совсем другая страховка, к их личным сбережениям, передаваемым в кооператив, никакого отношения не имеющая. Это подтверждают и эксперты АСВ: страхование вкладов возможно только в банках.

Кстати, 23 августа в Санкт-Петербурге был арестован основатель «Семейного Капитала» Игорь Белоусов за мошенничество в особо крупном размере. Но оренбургским вкладчикам едва ли от этого легче: вложенных в кооператив денег они не могут вернуть до сих пор.

Отделались лёгким испугом

Если же говорить о ликвидации банков и их филиалов в Оренбургской области, то, в отличие от соседей в Самаре, Казани и Екатеринбурге, у нас ситуация развивалась достаточно спокойно.

Первым из числа региональных банков 10 декабря 2014 года лицензии лишился «Бузулукбанк», через год - 16 ноября 2015-го – банк «Носта» (НСТ-Банк). Оба они были участниками системы страхования вкладов, и все депозиты в рамках суммы страхового покрытия были возвращены вкладчикам в течение нескольких недель без особых эксцессов.

Ни НСТ-Банк, ни «Бузулукбанк» не были существенными элементами региональной финансовой системы. Они даже не входили в ТОП-500 российских банков. Поэтому отзыв лицензий у них не вызвал сколько-нибудь значимых социальных отголосков, уверена обозреватель "Финансово-экономического бюллетеня" - журнала Союза ТПП Оренбургской области Елена Булгакова.

А вот оренбургский блогер Максим Зайцев вспоминал, что определённые волнения зимой 2014-года в Бузулуке были.

В «Бузулукбанке» находилось довольно значительное количество средств частных вкладчиков, но отзыв лицензии является страховых случаем по государственному страхованию вкладов (в 2014-м максимальная сумма застрахованного вклада составляла 700 тыс.) Однако напряжение среди клиентов было: в отделениях банка и стёкла били, и окна заколачивали.

Закрытие НСТ-банка проходило спокойнее. Это финансовое учреждение в своё время создавалось преимущественно для обслуживания «Новотроицкой стали» и фирм-сателлитов (отсюда и название), поэтому основные нюансы банкротства решались в узком корпоративном кругу.

Кроме собственно региональных банков в Оренбуржье закрывали и филиалы кредитно-финансовых учреждений с головным офисом в других регионах. Наиболее крупной филиальной сетью в области обладал банк «Пушкино», лицензия которого была отозвана 30 сентября 2013 года. 24 ноября 2015-го ликвидировал филиальную сеть «Связной Банк», однако в регионе его деятельность была незначительной. Ни в первом, ни во втором случае ажиотажа не наблюдалось - вкладчики так же вернули свои застрахованные средства.

Как вернуть свой вклад

Если страховой случай все-таки наступил (то есть, если банк лицензии лишился, или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), то узнаете вы об этом в офисе банка или из СМИ. Все детали можно уточнить на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

После этого АСВ обнародует перечень банков, в которых можно будет получить выплаты. Его разместят на сайте asv.org.ru, в самом банке и опубликуют в СМИ за сутки до старта платежей.

Пострадавшему вкладчику после начала выплат нужно будет появиться с паспортом в банке-агенте для оформления заявления. При этом стоит учесть, что обычно в первые дни образуются огромные очереди, а страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая длится около года, иногда дольше.

Если возможности появиться лично нет, то необходимо будет скачать бланк заявления с сайта банка и выслать почтой, заверив нотариально. Наследники должны будут предоставить соответствующие документы.

Физические лица смогут получить возмещение как наличными, так и на расчетный счет, тогда как индивидуальные предприниматели могут рассчитывать лишь на безналичный перевод.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение 3 рабочих дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.

Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов - 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные). Кроме того, ответы на многие вопросы пострадавших вкладчиков можно найти на сайте агентства в разделе «вопрос-ответ».

Банк «сгорел», кредит остался

Отдельная история касается выплат по кредиту, полученному в оставшемся без лицензии банке. Его нужно будет возвращать по реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. Не стоит затягивать с выплатой, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию - это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, будет труднее потом получить новые займы.

АСВ вывешивает не только реквизиты, но и список банков и платежных организаций, в которых можно сделать взнос без комиссии. После отзыва лицензии (и до назначения конкурсного управляющего или ликвидатора банка) можно написать письмо во временную администрацию и уточнить информацию по задолженности.

Обязательно необходимо сохранить всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты, если вы переводили деньги через онлайн-системы. Важно так же знать, что АСВ передаст кредит на обслуживание в другой банк, где правила могут отличаться. Поэтому обязательно уточните условия платежей в новом банке. Впрочем, ключевые условия договора должны сохраниться.

Помните: если в банке, где наступил страховой случай, открыт счет (вклад) и есть непогашенный кредит, то выплатить его за счет имеющихся в этом же банке денег не получится, так как это запрещено законодательством. Если размер вклада превышает сумму остатка по кредиту – будет выплачена страховка за вычетом долга, а оставшаяся часть - после погашения кредита. В другом случае (вклад меньше долга) страховку удастся получить только после закрытия обязательств перед банком.

А как быть со счётом «эскроу»?

Эскроу-счета – относительно молодое явление на рынке банковских услуг. Суть такого счёта, грубо говоря - безналичный аналог банковской ячейки. Продукт интересен, например, в случае проведения сделок по недвижимости. Участники сделки заключают трехсторонний договор и в документе определяют все условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Например, такой перевод произойдёт как только покупатель квартиры получит из МФЦ документы на право собственности. Сделка заключается тремя сторонами, поэтому риски мошенничества сведены к нулю (эскроу может быть закрыт только при личном участии всех сторон сделки).

При наличии в лишившемся лицензии банке счета для сделки с недвижимостью эскроу-агентство вернет и эту сумму, но только если она не превышала 10 миллионов рублей. Страховку в этом случае можно получить только в определенный период – с момента получения документов о сделке Росреестром и допрошествии трех рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).

Обычный счет и эскроу, открытые в одном банке, выплачиваются независимо друг от друга.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter