Товар в рассрочку: брать или не брать?

Однако с каждым годом всё популярнее становится такая «опция», как рассрочка магазина под 0% годовых. Можно ли доверять подобным предложениям? Попробуем разобраться.

Хорошо забытое старое

Справедливости ради нужно заметить, что отпуск товара с отсрочкой платежа отнюдь не сегодняшнее изобретение. Данная услуга была весьма популярна ещё во времена Советского Союза: обычной практикой было покупать дорогостоящую технику (например, цветные телевизоры), чья цена переваливала за 500 тогдашних рублей. Достаточно было внести сумму аванса (как правило, от 150 рублей) и остальное гасить магазину в течение 3 - 6 месяцев.

Правда, рассрочка работала тогда на не самый ходовой товар - дефицит сметали с полок и без всяких спецпредложений. Тем не менее именно с тех времён у многих наших граждан сформировано стойкое мнение, что рассрочка априори выгоднее кредита и никаких подводных камней тут быть не может. Но это, увы, не совсем так.

Рубль пишем, два в уме

На самом деле нужно понимать, что всякая настоящая рассрочка подразумевает замораживание оборотных средств торгового предприятия. В самом деле – товар уже отпущен, а деньги за него будут получены только через полгода-год. Но ведь зарплату продавцам, арендные платежи, налоги, наконец, нужно провести в срок. Поэтому 95% торговых предприятий под видом рассрочки предлагают всё тот же банальный целевой заем через банк, только в завуалированной форме. Делается это исключительно с психологической целью: слово «кредит» осторожного покупателя может и спугнуть, а «беспроцентная рассрочка» - совсем другое дело.

В очень редких случаях рассрочка действительно предоставляется ритейлером, но, как правило, только на очень дорогостоящий товар (например, объекты недвижимости) или luxury-предметы: ювелирные украшения, автомобили премиальных марок и т. д.

Во всех прочих случаях, оформляя беспроцентную покупку, нужно внимательно читать договор: скорее всего, это будет типовой документ от одного из розничных банков, хорошо знакомых по работе на рынке потребкредитования. Соответственно, нужно понимать и последствия заключения такого договора.

- Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, - предупреждает начальник управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов в своём комментарии информационному агентству Udm-Info.ru

Кредитный тришкин кафтан

Оренбурженка Лилия Сафарова давно мечтала купить себе норковую шубку к январским холодам. И как раз в одном популярном оренбургском салоне меховых изделий появился в продаже нужный фасон. Цена, правда, кусалась - 89 900 рублей за сшитое из кусочков меха светлой норки изделие.

Видя замешательство девушки, ушлый продавец тут же предложил оформить рассрочку на полгода. Первый взнос - 20% (20 тысяч рублей), остальные - потом. И главное - никаких процентов!

Уже начав оформлять покупку, Лилия обнаружила, что под рассрочкой скрывается кредитный договор под 24% годовых. И в этом договоре сумма покупки указывается на 18 900 рублей меньше, чем реальный ценник на шубе, - всего 71 тысяча. Кстати, именно на такую сумму ей и готовы были пробить чек, при том что в кассу она внесла бы полновесные 89 900 рублей.

Подключив к переговорам свою подругу - банковского работника, Лилия выяснила и ещё один интересный факт: проценты по договору «рассрочки» банк забирал себе сразу, а магазин делал соответствующую скидку, отпуская шубу дешевле суммы, указанной на ценнике. Однако, если бы покупка не понравилась (или не подошла) и девушка захотела бы вернуть шубу, то обратно на руки получила бы точно ту сумму, что указана в чеке, то есть 71 тысячу рублей. 19 тысяч процентов и комиссионных (сюда же входила и страховка жизни и здоровья) ей бы никто уже не вернул.

Кстати, поиски в Интернете вскоре показали, что шубы из кусочков меха аналогичных фасонов в ряде магазинов без рассрочек стоят как раз около 75 тысяч рублей. То есть рассрочка на самом деле оплачивается самим же покупателем, и в итоге дешевле было бы оформить прямой целевой кредит.

Путешествие в долг

Практика закладывания банковских процентов в стоимость товара или услуги не всегда оборачивается грабительскими переплатами. Так, в Оренбурге сегодня довольно популярны путешествия в рассрочку - ряд туроператоров предлагают на месте оплатить половину стоимости тура, а оставшуюся сумму внести двумя равными платежами, растянув их на два месяца.

И в этом случае оформляется потребительский кредит на 6 месяцев, но оператор готов предоставить скидку в 4% на стоимость путёвки, которая и перекрывает проценты банка за два месяца. Довольно удобно, хотя и тут есть нюанс: в случае отказа от поездки по любой причине (например, внезапная болезнь или недействительная виза) кредитные средства вам не вернут. Единственное исключение - это оформление страховки от невыезда, где можно попытаться вписать пункт именно о гашении кредита банку. Но, во-первых, на эти условия идут далеко не все страховые компании, а во-вторых, стоимость такого полиса может составить 7 - 8 тысяч рублей - дороговато!

Подводные камни рассрочки

Подводя итоги темы о том, стоит ли всё-таки пользоваться услугой рассрочки, большинство кредитных экспертов считают: главное - внимательно читать условия договора и просчитывать возможные последствия.

- Бесплатной рассрочка на самом деле практически никогда не бывает, в любом случае проценты банку кто-то должен заплатить. Хорошо, если магазин или турагентство для увеличения оборота готовы поступиться частью своей прибыли и компенсировать затраты на банк. Но так бывает далеко не всегда, - уверена экономический обозреватель журнала «ФЭБ» Елена Булгакова.

- Увидели нужную вам модель телевизора или ноутбука в рассрочку? Не торопитесь, посмотрите по интернет-сайтам или у других ритейлеров, возможно, там этот товар стоит дешевле, - советует сотрудник крупной сети электронных товаров Николай. - Если товар нужен срочно, а полной суммы пока нет, не торопитесь - подойдите к кредитным экспертам и попросите рассчитать классический заём, сравните, сколько вы будете платить в этом случае. Допустим, в рассрочку телевизор вам обойдётся в 50 тысяч рублей, а в соседнем магазине эта модель стоит 45 тысяч, и в кредит вы переплатите только 2 000 рублей. В сумме получится, что заём на 3 000 рублей дешевле «бесплатной» рассрочки.

Эксперты советуют также очень внимательно изучить условия возврата покупки в случае брака или если вещь вам не подошла. В первую очередь нужно узнать, что в этом случае будет с кредитом и не получится ли так, что проценты с вас удержат в любом случае.

Наконец, оформляя рассрочку, обязательно проверьте, не навязывают ли вам услуги, которые вам на самом деле не нужны. Например, это может быть страхование жизни и здоровья или дополнительное гарантийное обслуживание. Нередко стоимость из-за этого вырастает на 15 - 20%. При этом, внимательно читая договор, оказывается, что 2 - 3 года допгарантии распространяются, например, лишь на корпус телевизора, но не на LED-матрицу или внутренние электронные блоки. И в случае отказа электроники покупать её придётся за свой счёт, так как это негарантийный случай!

Уловки банков

По словам Сергея Колганова, распространённым нарушением банков в области POS-кредитования является то, что клиенту несвоевременно сообщают об имеющейся у него задолженности. Результатом этого становятся растущие суммы пеней и штрафов, да и кредитная история будет испорчена.

Также встречаются случаи неполного или неверного информирования клиента об условиях договоров. Например, покупатель при оформлении кредита может не обратить внимания на содержащийся в договоре пункт о том, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту (с комиссией за обслуживание).

Кроме того, очень часто потребителя вводят в заблуждение о том, кто является его фактическим кредитором. Вместо банковских кредитов иногда покупателям оформляют займы микрофинансовых организаций, а у них несколько иные условия погашения и штрафы в случае просрочки.