Этот маленький кредит нам совсем не повредит?

Этот маленький кредит нам совсем не повредит?

29 сентября 2017, 08:10
Экономика
Эксперты ЦБ дают советы, как правильно рассчитать долговую нагрузку и не попасть в финансовую кабалу.

Сегодня треть обращений на работу банков, которые поступают в Центробанк, связана с потребительским кредитованием. Об этом изданию «НовостиВолгограда.ру» рассказал руководитель Службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Около 35% таких обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% – на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), россияне платят по кредитам в среднем порядка трети от своего месячного дохода. Среднестатистическая сумма платежа по кредитам по всей стране составляет 12,5 тысячи рублей. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщикам к уровню его дохода) превышает 50%.

В Оренбургской области за последний год долговое бремя население выросло: по этому показателю наш регион вошёл в ТОП-5 территорий страны, где закредитованность населения растёт. Если в 2016 году оренбуржцы отдавали банкам 44% своих доходов, то в первом полугодии эта цифра составила 45%. В среднем платёж по кредитам жителя нашей области составляет 12 тысяч 91 рубль.

Особенно тревожно, что долговой груз в Оренбуржье уже заметно превышает «порог безопасности»: как утверждают эксперты ОКБ, безболезненно для стабильности семейного бюджета в банки на погашение кредитов можно отдавать не более 30-35% своих доходов.

Кстати, в целом по стране кредитная активность растёт. По информации ОКБ, за июль этого года россияне взяли 2,57 млн новых кредитов общим объёмом около 424 млрд рублей. Сумма, которую граждане РФ заняли у банков, по сравнению с прошлым годом выросла на четверть. Количество новых кредитных карт за год увеличилось на 16%.

Не все кредиты оправданы

По словам Мамуты, одна из основных ошибок заемщиков в том, что многие из них невнимательно читают кредитный договор перед подписанием или даже не читают его вовсе.

Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение, говорит он.

Для улучшения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Эксперты советуют не торопиться с заключением кредитного договора, а задуматься – нужен ли он вообще? Может быть, проще несколько месяцев откладывать часть своей зарплаты и накопить нужную сумму, не влезая в долги?

Часто бывает, что люди берут в кредит любые вещи, потому что хотят эту вещь «здесь и сейчас», не подумав, что, например, за пару-тройку месяцев могут скопить необходимую сумму. Особенно «загораются глаза», если эта вещь продается со скидкой. Хотя простой расчет подтверждает, что выгода от «сэкономленной» на распродаже суммы, к примеру, за новомодный кредитный смартфон будет «съедена» банковскими процентами – да ещё и сторицей.

Специалисты считают, что есть лишь два случая действительно оправданных кредитов. Первый – это ипотека, что вполне понятно: крайне незначительная часть населения способна без усилий накопить на квартиру. Второй случай – кредит на средства производства для увеличения доходов. Например, мощный компьютер, если вы дизайнер и получили заказ на большие объёмы обработки графики, а нужной техники нет. Все же прочие кредиты, говорят эксперты, факультативны. То есть без них вполне можно обойтись.

Иногда выгоден и автокредит: копить на машину тоже долго (хоть и меньше по сравнению с квартирой). Кроме того, процент там ниже, чем по потребительским, потому что залогом служит покупаемая машина.

Но стоит помнить: оказаться в ситуации, когда отдать кредит оказывается невозможно, может почти любой заемщик. Так, на начало второго полугодия оренбуржцы просрочили выплаты банкам почти на 12 миллиардов рублей, львиная доля из которых – потребительские кредиты. Всего же, по статистике ОКБ, на конец I полугодия текущего года по всей России насчитывалось около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней.

Купила в кредит дорогую стиральную машинку. Старая сломалась, пошла за новой. Хотела сначала ту, что попроще взять, но ушлые консультанты уговорили меня на «самую современную», красивую. Наличных не хватило – и тут как тут кредитный эксперт.сетует оренбурженка Ирина Арефьева.

– В итоге оформила заём на 30 тысяч рублей. Потом уговорили на смартфон новый – ещё кредит на 30 тысяч. Казалось бы, чего там – по 3000 рублей на каждый договор… За год и не замечу, как всё отдам. Но как гром среди ясного неба: на работе сокращения, а я живу с мамой, у неё пенсия – 12 тысяч. И эти 6000 рублей теперь просто стали неподъёмными. Сейчас себя ругаю: можно было и машинку обычную, за 12 тысяч взять, и смартфоном старым ещё год попользоваться. Погналась, как сорока, за блестящим…

Кредит и заем – «две большие разницы»

Довольно часто люди не видят особой разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО), ведь и то и другое – «взять в долг»… На самом же деле разница огромная! Быстрый заем в МФО действительно оформить быстрее и проще, чем кредит в банке. Однако расплачиваться – в прямом и переносном смысле – придётся серьёзно. Ведь если ставка по потребительскому кредиту в банке сейчас в среднем около 18%, то в МФО – до 160% годовых!

Поэтому обращение к МФО – это вариант исключительно «перехватить 3-5 тысяч рублей на неделю до зарплаты», не более того. Если нужна приличная сумма и на срок более 14 дней – идите в банк. Ошибка в выборе кредитной организации потом дорого будет стоить.

Оптимальная нагрузка

Если всё же решение о необходимости кредита принято, то надо обеспечить собственную платежеспособность. Некоторые заемщики тратят на первоначальный взнос все свои сбережения, а это нецелесообразно.

Эксперты советуют всегда оставлять определенную сумму про запас: это поможет в непредвиденной ситуации. Отложив 2-3 зарплаты, можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит продолжать выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации (потеря работы и сокращение доходов, болезнь).

Как правило, банки позволяют заемщику оформить кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи. Но даже 50% бюджета - это много: сами посчитайте, если в семье один ребёнок и оба работающих супруга получают в сумме, например, 50 тысяч рублей, то ежемесячный платёж в 25 тысяч ставит всех фактически на грань нищеты. Ведь в этом случае на каждого остаётся по 8333 рубля при официальном прожиточном минимуме в Оренбургской области - 9 269 рублей.

Самая оптимальная кредитная нагрузка - 20-30% от месячного дохода, и это - при наличии накоплений.

Мелкий шрифт и другие нюансы

Подготовившись к кредиту, стоит выяснить, в каком банке самые выгодные для заемщиков условия. Сейчас конкуренция на финансовом рынке очень жесткая: несмотря на снижение числа банковских подразделений, ставки на потребительском рынке снижаются. Поэтому за заемщиков с хорошей кредитной историей банки буквально воюют.

Имеет смысл собрать максимально возможное количество документов и подать их сразу в несколько банков: тогда можно будет сравнить предлагаемые условия и выбрать для себя наилучшие. Не стоит опрометчиво подписывать договор на оформление кредита в первом же банке.

Обязательно надо выяснить полную стоимость кредита. Это не только сумма кредита и процентная ставка. В договор могут быть включены страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты,советует Мамута.

Он отмечает, что тарифы банка могут меняться. Для этого нужно отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка.

Если помимо кредитного договора банк предлагает подписать еще какие-то документы и приобрести дополнительные услуги, убедитесь, что они вам действительно нужны.

Оформлять ли страховку при взятии кредита - вопрос спорный. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам, но необходимы они далеко не всегда. В частности, в Оренбургской области региональное управление Федеральной антимонопольной службы неоднократно выносило предписания и обращалось в суд, где отстаивало позицию о недопустимости навязывания страховых услуг клиентам банков.

Иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном или автокредите. В этом случае её стоимость включается в цифру ПСК (полную стоимость кредита). Если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают. Впрочем, потребительские кредиты почти никогда не предусматривают обязательную страховку.

Однако если кредит долгосрочный, то заёмщику следует самостоятельно подумать о страховании. Например, если вы заболеете, получите травму и из-за этого временно останетесь нетрудоспособным - страховой полис снизит грозящий вам риск просрочки по кредиту. С другой стороны, если кредит небольшой и взят на несколько месяцев, то сумма страховки может быть неоправданно высокой.

Нередко заемщики жалуются, что при взятии не слишком солидных кредитов (порядка 100 тысяч рублей) им пришлось переплатить около 30% от общей суммы. Поэтому важно понимать, что индивидуальная страховка – дело добровольное. Заемщик всегда вправе от нее отказаться и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Внимательно проверяйте, не собираетесь ли вы (неожиданно для самого себя) подписать какое-нибудь дополнительное соглашение: знаменитое «правило мелкого шрифта» еще никто не отменял.

Диалог с банком

Если потребкредит грозит перерасти в проблему из-за резко ухудшившегося финансового положения (форс-мажоры могут случиться у каждого), надо знать, что бездействие и «игра в молчанку» с банком – наихудший извариантов. Целесообразнее вступить в диалог с сотрудниками банка, тем более что многие кредитные организации предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит. Заемщику могут предложить заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Также важно сохранять документы, которые фиксируют выполнение всех договоренностей заемщика с банком. Например, если вы погасили кредит досрочно – получите справку-подтверждение об этом в банке. Это может избавить вас в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Кредитная карта

Далеко не все заемщики помнят, что кредитная карта – по сути, тот же кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. Если потребительский кредит в Оренбуржье сегодня можно оформить под 17-18% годовых, то кредитная карта выпускается в среднем под 33-35% годовых.

Однако при варианте кредитки подкупает особый «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить те траты, которые совершены с помощью карты) без начисления процентов. Обычно льготный период не превышает 2 месяцев. Поэтому кредитная карта — это хороший запасной кошелек, но только если заемщик имеет возможность вовремя погашать задолженность. Не слишком организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом следует пользоваться аккуратно.

Чтобы соблюдать график выплат, не надо платить в последний момент. Заложите 5-7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет. Поставьте напоминание на мобильный телефон, повесьте стикеры на видное место, чтобы не упустить время платежа и не переплачивать за штрафы.

Кроме того, следует внимательно изучить условия договора на кредитку: как правило, за снятие денег в банкомате с такой карты удерживаются солидные комиссионные. И льготный период может не распространятся на выданные наличные, а только на покупки, осуществлённые безналом, через терминал магазина.

Осторожно - поручительство

В один прекрасный момент можно вдруг застать себя за увлекательным занятием: выплатой денег по чужому кредиту. Такая ситуация может возникнуть, если вы необдуманно выдали свое поручительство по кредиту другого, не очень аккуратного в выплатах человека. Наиболее частая ошибка–пойти навстречу, например, старому другу и согласиться стать поручителем, не прочитав предварительно договор и условия поручительства. Иногда цена такой ошибки – оплата чужих долгов.

Так, например, месяц назад в Оренбурге было показательное дело: судебные приставы потребовали с мужчины оплатить 192 тысячи рублей кредита, поручительство на который он в своё время дал другу. Приятель поначалу гасил кредит вовремя, а потом – перестал. Пришлось доверчивому мужчине продать свой автомобиль, чтобы закрыть чужие долги. И – через суд требовать возмещения ущерба от теперь уже бывшего друга.

Поэтому к поручительствам, особенно на крупные суммы и длительный срок, следует относиться крайне осторожно. Даже в случае минимальных рисков оно может осложнить человеку дальнейшую жизнь.

- Считается, что оформление поручительства на ипотечный или автокредит безопасно, ведь и квартира, и машина остаются в залоге у банка, комментирует экономический обозреватель Финансово-экономического бюллетеня Елена Булгакова.

– Однако нужно помнить, что данные поручителя передаются в Бюро кредитных историй как человека, обременённого грузом чужих долгов. Формально речь не идёт об испорченной кредитной истории, но если поручитель сам захочет взять крупный кредит, то банк ему может отказать, так как будет учитывать и возможные выплаты в случае отказа основного заёмщика. Представляете, стать поручителем по ипотеке с платежом в 25 тысяч на 30 лет? Это фактически закрыть себе доступ к крупным кредитам на всю активную жизнь.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter