Posted 28 сентября 2018,, 04:15

Published 28 сентября 2018,, 04:15

Modified 17 октября 2022,, 16:15

Updated 17 октября 2022,, 16:15

Перевод пенсии в НПФ – как все сделать правильно

28 сентября 2018, 04:15
Пенсионные преобразования, которые начнутся в нашей стране уже с 2019 года, всё острее поднимают вопрос об обеспечении себе заранее достойной «осени жизни». Существенную поддержку здесь могут оказать негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Вот только далеко не всегда на этом рынке работают честные игроки.

А потому, чтобы не лишиться своих пенсионных денег, нужно всегда быть начеку.

Кручу-верчу – накопить хочу.

Накопительная пенсия в западном её понимании в России – лишь на этапе становления. Полностью на накопленные во время трудовой деятельности деньги российские пенсионеры не жили никогда. Хотя формально пенсионные взносы с 2002 года «расщепляются» на две части – страховую и накопительную. Страховая сразу идёт в Пенсионный фонд и расходуется на выплаты нынешним пожилым. Накопительная – перечисляется на счёт гражданина и лежит там, обрастая процентами, до момента его выхода на заслуженный отдых.

Эту часть можно либо оставить нетронутой под управлением государства, либо перевести в один из негосударственных пенсионных фондов. НПФ, как правило, обещают более высокий процентный доход. А иногда и другие «пряники»: например, один из НПФ в Оренбурге для своих клиентов регулярно устраивает концерты и чаепития. Мелочь, как говорится – а приятно.

НПФ зарабатывают, вкладывая деньги клиентов в ценные бумаги и получая процент. Себе на операционную деятельность оставляют определённую комиссию, остальное – на счёт клиента. Капитализация накопительной части как минимум должна покрывать инфляцию, как максимум – приносить хороший дополнительный доход.

Фонды наперебой предлагают разместить средства именно у них, и сражаться тут есть за что. Сегодня в накопительной системе государства находится более 4,3 триллионов рублей - это пенсионные средства 76 миллионов российских граждан. Даже если предположить, что в год удастся обеспечить доходность в 5%, общая сумма «прибытка» составит 215 миллиардов рублей. Более чем солидный капитал! Чтобы завладеть хотя бы его частью, в ход, к сожалению, идут не совсем честные, а иногда и откровенно мошеннические схемы.

Пять лет без права «переписки».

До 2015 года россияне могли без всяких проблем менять «место хранения» своих накопительных пенсий. Это мог быть Пенсионный фонд России (в этом случае деньгами управлял уполномоченный банк), а могли быть и частные НПФ. Последние, как правило, предлагали повышенную доходность, чем выгодно отличались от государственного ПФР.

После 2015-го ситуация поменялась. Во-первых, был принят закон, гарантирующие сохранность накопительных пенсий, в каком бы фонде они не хранились. Грубая аналогия – страхование банковских вкладов: что бы ни случилось с банком, а деньги вкладчик получит в любом случае.

Кроме того, теперь переводить свои деньги из одного фонда в другой тоже можно, но если вы сделаете это раньше, чем раз в пять лет – все накопленные проценты «сгорят».

По понятной причине агенты конкурирующих НПФ не рассказывают об этом неприятном факте, когда уговаривают людей перевести свои пенсионные накопления к ним в Фонд. Более того, нередко человек, подписывая бумаги, даже и не догадывается, что тем самым дал разрешение на такой перевод. Чаще всего этим «грешат» банки, продавая пакетные продукты не слишком внимательным клиентам.

- Меня заинтересовало предложение от одного из филиалов банка об открытии вклада с повышенной процентной ставкой. Но вместе с ним предлагали перевести пенсионные накопления и в профильный НПФ, - рассказывает оренбуржец А. Комов. – Не задумываясь особо, я согласился, тем более и процент обещали хороший. И лишь через полгода, когда получил выписку о состоянии пенсионного счёта, обнаружил, что куда-то пропали более 40 тысяч рублей. Оказалось, это «списались» те самые проценты, что я копил!

В Банке России изданию Tagilcity.ru подтвердили, что незаконный перевод пенсионных накоплений без ведома граждан – одна из самых распространенных жалоб в Банк России. По словам директора Департамента коллективных инвестиций и доверительного управления Банка России Кирилла Пронина, люди также жалуются на удержание средств у текущего страховщика и на потерю инвестиционного дохода при смене НПФ.

Всего, по оценкам экспертов, десятки тысяч граждан пострадали из-за действий недобросовестных агентов. Расцвет таких схем пришелся на 2016-2017 годы, сейчас люди стали грамотнее и количество жалоб снизилось. Тем не менее, бдительность при оформлении различных договоров (особенно кредитных или об открытии депозита) терять не стоит. В Оренбурге известны случаи, когда заявление о переводе накопительной пенсии умудрялись включать в пакет документов даже при автостраховании!

Всего же из-за действий недобросовестных агентов и продавцов сумма потерь накопленных доходов достигала суммы порядка 30-40 млрд. в год. Но в суд обращаются единицы, предпочитая махнуть рукой на потери, чем затевать сутяжный спор.

Новое в законодательстве.

Впрочем, законодательная система не стоит на месте и уже с нового года систему пенсионного фонда решили сделать прозрачной, поясняет Кирилл Пронин.

- Если сейчас можно умалчивать о рисках и возможных потерях при досрочном переводе пенсионных накоплений, то с 1 января 2019 года человека будут обязаны проинформировать о сумме инвестиционного дохода, которую он теряет при смене фонда. Новые правила позволят снизить количество незаконных переводов и потери инвестиционного дохода.

Кроме того, нововведения позволят отозвать заявление о переводе до конца календарного года. Средства останутся в прежнем фонде и, соответственно, потери инвестдохода не произойдёт.

Важно и то, что заявление о смене фонда можно будет как подать, так и отозвать через Единый портал госуслуг. Другой вариант, надо будет прийти в ПФ лично или представителю. Размер теряемого инвестиционного дохода гражданин будет знать сразу при подаче заявления, поскольку закон предусматривает обязательное информирование в режиме онлайн.

- Таким образом, у каждого будет возможность взвесить все за и против и сделать осознанный выбор, - считает эксперт ЦБ.

Кстати, если человек относится к категории «молчунов», то есть ни разу не писал заявление на перевод накопительной части пенсии, то деньги по умолчанию находятся под управлением государственной управляющей компании Внешэкономбанка. Каждый год на накопленную сумму начисляется инвестиционный доход. К примеру, в 2017 году он составил 8,6% годовых. При этом, для сравнения, самые эффективные негосударственные фонды показывали доходность более 10% годовых.

Узнать, сколько у вас в данный момент денег на накопительном пенсионном счёте можно в Многофункциональном центре. Но проще и быстрее зарегистрироваться на Госуслугах (если у вас ещё нет там аккаунта) и запросить данные через Интернет. Ответ придёт почти моментально.

Проверять свой счёт желательно регулярно, хотя бы для своего спокойствия. Были отдельные случаи (к счастью, довольно редкие), когда пенсионные накопления переводили в другие НПФ даже и без ведома самого гражданина, попросту украв данные СНИЛС и подделав подписи. Госуслуги сразу покажут все операции как по зачислениям на счёт, так и о переводах из фонда в фонд. Обнаруженное мошенничество – повод немедленно обратится в Банк России и правоохранительные органы.

"