Вкладная альтернатива. Где, кроме банков, можно приумножить сбережения?

День рождения – на бирже

Для многих оренбуржцев слова «акция», «биржа», «дивиденды» давно уже не являются загадочными терминами. Финансовая грамотность людей растёт стремительными темпами: тот путь, который Америка и Европа проходили почти два века, мы осваиваем за три десятилетия.

Кстати, в тех же США обычное дело – подарить на совершеннолетие ребёнку не модный гаджет, а пакет акций перспективной фирмы. С прицелом, так сказать, на будущие инвестиции.

У нас же пока подобное в диковинку, хотя, справедливости ради, о финансовой грамотности мы задумываемся теперь тоже всё чаще и чаще.

- Сегодня любой совершеннолетний гражданин, имеющий накопления от 30 тысяч рублей, без труда может открыть инвестиционный счёт и через брокерскую компанию покупать и продавать на бирже российские ценные бумаги, рассказывает представитель крупного финансового холдинга Олег Рукин.

Эксперты, впрочем, предупреждают: биржа - это всегда риск. Стоимость бумаг может как расти, так и падать, причём предсказать скачки практически невозможно. За примером далеко ходить не надо – обвал фондового рынка России после введения американских санкций случился буквально пару недель назад. Правда, многие акции уже отыграли падение частично или полностью, но понервничать инвесторов заставили. Нужно иметь стальные нервы и железобетонную уверенность в правильности выбранной стратегии. А если поддаться панике и всё продать по минималу – убыток может быть огромным.

Игра «вдолгую»

Специалисты по биржевым инструментам предупреждают: сохранять деньги в ценных бумагах имеет смысл только на длительный срок – 2-3 года и более. Если же вы рассчитываете на крупную покупку в течение 3 - 6 месяцев, то краткосрочный банковский вклад – предпочтительнее.

Предупреждают эксперты и о рисках по так называемым margincall – ситуациях, когда инвестор берёт деньги в долг под залог ценных бумаг для покупки дополнительных акций. Хорошо, если те пойдут вверх в цене и можно будет вернуть долг. Если же котировки пойдут вниз, «игрок» останется и без акций, и без сбережений.

- В 2015 году я поддался на рекламу одной брокерской фирмы и решил открыть биржевой счёт, чтобы покупать-продавать акции и заработать на этом, - рассказывает оренбуржец Антон Филиппов.

- Вложил 150 тысяч рублей, установил на компьютер программу, которая онлайн отслеживает котировки курсов, и начал торговлю.

Акции то взлетали, то падали, вместе с ними то рос, то обваливался мой счёт. В конце концов ровно через год я подвёл итог: заработал со своих 150 тысяч 18 тысяч рублей. Правда, когда снимал деньги, с меня удержали ещё 13% подоходного налога и на руки я получил чуть больше 15 тысяч. Нюанс же в том, что за этот период времени я столько же мог бы заработать, просто положив свои 150 тысяч в банк – проценты по депозитам в 2015 году предлагали на уровне 10 - 11% годовых. И не нужно было каждый день дёргаться, нервничать у компьютера, следить за курсами, читать огромный объём биржевых новостей. Я понял, что если вы не профессиональный игрок, то огромных прибылей вам не получить. Банковский вклад в итоге для меня оказался самым удобным инструментом. К тому же на бирже ты буквально за день можешь потерять почти все деньги. А в банке даже при худшем раскладе гарантирован возврат до 1,4 миллиона рублей.

Впрочем, если вы всё-таки решили почувствовать себя биржевым игроком, то внимательнее выбирайте брокерскую компанию. О том, как это делать, можно узнать на специальном сайте ЦБ fincult.info, посвященном повышению финансовой грамотности.

И не торопитесь сразу бросаться в омут биржевых торгов - пройдите обучающие курсы (их вам посоветует ваш брокер). Установите учебную программу на компьютер (или смартфон) с виртуальными деньгами. В ней используются реальные биржевые котировки, но настоящей наличностью вы не рискуете. Когда поймёте, как пользоваться программой, почувствуете рынок - тогда можно небольшую часть сбережений перевести на брокерский счёт. Эксперты советуют сначала не рисковать более чем 20%, затем размер можно постепенно увеличивать.

Золотые горы

Говоря о сбережениях, нельзя не упомянуть древнейший способ их накопления - в золоте и серебре. Возможность инвестировать в драгоценные металлы не потеряла своей привлекательности и сегодня, хотя нюансов тут немало.

- Покупка металла в натуральном виде едва ли целесообразна, хотя и возможна. Так, 100-граммовый слиток банковского золота стоит по нынешним ценам около 330 тысяч рублей, комментирует финансовый аналитик Владислав Маруничев.

При этом к цене продажи прибавляется налог на добавленную стоимость, который вам, конечно, никто не компенсирует.

Можно приобрести инвестиционные монеты из золота или серебра – это уже более интересное вложение, которое со временем приобретёт и нумизматическую ценность. Но, опять-таки, речь идёт об очень длительном периоде – 5 - 10 лет. Покупать же монеты, а тем более слитки на полгода-год смысла нет.

Есть вариант открыть в банке «металлический счёт»: то есть физического золота вы не получите, но сумма ваших накоплений будет привязана к биржевой цене металла. Этот инструмент уже гораздо более интересен и выгоден, в том числе и для небольших сроков: золото и серебро за считанные месяцы могут значительно вырасти в цене. Но помните: металлические счета не подпадают под действие закона о гарантировании вкладов. В случае проблем у банка Агентство по страхованию вкладов средства с такого счёта вам не спасёт.

Государство гарантирует

Ещё один очень интересный способ вложения средств, набирающий сегодня популярность, – облигации федерального займа. При их приобретении на срок 3 года они дадут хороший доход – до 10,5% годовых. При этом сохранность средств гарантируется государством.

Отличным дополнением здесь выступит и относительно новый инструмент - индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) для управления своими вложениями, предназначенный для начинающих инвесторов. Главное отличие ИИС от прочих брокерских счетов – это то, что зачисленные на него доходы не облагаются налогом на доходы физических лиц в 13%.

В результате, открыв ИИС для работы через него с ценными бумагами, можно получить прибыль от роста акций, а также дивиденды и купоны от облигаций – и ничего не заплатить государству. Правда, есть три нюанса: во-первых, сумма инвестиций не должна превышать 1 млн рублей в год, во-вторых, вычет нельзя получить с суммы более 400 тысяч рублей и в третьих – ИИС нельзя закрывать и выводить с него деньги ранее чем через три года. Вернее, закрыть-то счёт и получить наличные можно в любой момент, но тогда вы лишаетесь права на вычет.

В любом случае – на рынке сегодня именно облигации + ИИС – одно из самых интересных и выгодных предложений. Определённо есть смысл рассмотреть его, если вы планируете вложить сумму до 3 миллионов рублей на срок три года минимум.

Деньги «длинные» и «короткие»

Главная ошибка начинающих инвесторов – это игра вдолгую на все имеющиеся свободные ресурсы. При этом многие забывают о возможном наступлении тяжёлых времён. Потеря работы, болезнь одного из членов семьи, незапланированные крупные траты – на эти случаи важно иметь ликвидную (то есть с возможностью снять быстро и без потерь) сумму, которая позволит пережить трудные периоды без особых потрясений.

Эксперты советуют на этот случай накопить и положить на банковский счет три месячные зарплаты. Сохранность вкладов гарантируется системой страхования, участниками которой являются все банки. Проверить банк можно на сайте Банка России. В случае отзыва лицензий банка вкладчикам вернут сумму до 1,4 млн рублей.

Сегодня есть и иные кредитные организации, которые готовы принять ваши сбережения и обещают хороший процент - в 2 - 3 раза выше средних ставок по депозитам. Не стоит сразу соглашаться на такие предложения, помните золотое правило инвестора: чем выше доход, тем выше риск всё потерять.

Осторожно, мошенники!

Директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях в материале информационного агентства InKazan.ru напоминает, что желающие заработать, вкладывая свои накопления, должны руководствоваться здравым смыслом. В частности, не верить компаниям, которые обещают высокий доход при минимуме вложений и риска, - это могут гарантировать только банки.

Только за первый квартал 2018 года Банк России выявил 45 организаций, имеющих признаки финансовой пирамиды, за весь прошлый год было выявлено более 130 таких организаций. Пирамиды могут маскироваться под легальных участников рынка – МФО, КПК и даже банки, предупреждает эксперт.

Обращение к таким компаниям чревато исчезновением средств со счетов вкладчика и их использованием для неправомерных целей. По словам Ляха, прежде чем начинать сотрудничество с той или иной организацией, необходимо проверить наличие у нее лицензии. Сделать это можно на официальном сайте Банка России.

- Торговля на фондовом рынке сопряжена с риском не только в тех случаях, когда речь идет о мошенниках. Никто не может стопроцентно предсказать движение котировок, и поэтому нести последние деньги на биржу не следует. Не начинайте также с ходу инвестировать в сложные финансовые инструменты, - советует Лях.

Эксперт рекомендует не связываться с компаниями, чья работа непрозрачна. Они могут представляться как бизнес, связанный с инновациями, а на деле оказаться «пустыми». Лях заявил, что усиленная реклама может быть признаком формирования фиктивной стоимости активов. Поэтому важно изучить отчеты компании, прежде чем принять решение и доверить ей свои кровно заработанные.