Перехватить до зарплаты. Насколько опасны кредиты в микрофинансовых организациях?

Где здесь правда, а где вымысел, и какими должны быть главные принципы взаимоотношения с организациями «микрозаймов» — ищем ответы на пять самых часто задаваемых вопросов о МФО вместе с экспертом Банка России.

Микрозаймы — это опасно и вне закона?

Бытует мнение, что микрофинансовые компании — это организации, которые существуют полулегально, и на них нет никакой управы. Они сами «рисуют» любые, даже самые «конские» проценты, и каждый, кто связался с ними, рискует попасть в жуткую кредитную кабалу.

Ответ:

На самом деле, нет. Рассказы о тысячах процентов годовых в МФО давным-давно канули в Лету, и сегодня этот сегмент находится под таким же строгим регуляторным контролем, как и другие участники финансовой системы страны.

Банк России следит, чтобы МФО выполняли закон и ограничивает их в максимальных размерах процентов и комиссионных сборов. Проверить легальность МФО можно в реестре на сайте Центрального банка. Если компании нет в реестре — это нелегалы и связываться с ними не надо.

Кстати, в поиске Яндекса сайты легальных МФО помечены синей галочкой, данные поисковик как раз берет из реестра законных и легально действующих МФО в базе данных Банка России.

Кредит в МФО «до зарплаты» — это всегда огромные проценты?

Ещё живы «страшилки», которые расходятся в социальных сетях и жёлтых СМИ о том, как простые оренбуржцы брали в долг в микрофинансовой организации 5000 рублей до зарплаты, а через год лишались квартиры из-за гигантских процентов, набежавших на сумму.

Ответ:

Действительно, проценты по займам в микрофинансовых организациях бывают существенно выше, чем в обычных банках. Таким образом нивелируются дополнительные риски для МФО. Однако существуют законодательные ограничения, которые не позволят «накручивать» тысячи процентов годовых, загоняя заёмщика в вечное долговое бремя.

Максимально возможный процент под потребительский заем 1% в день, но если брать небольшую сумму на короткий срок — то это совсем немного. Более того, 365% за год не набежит. Закон прямо устанавливает предельную задолженность в 1.5 суммы займа. Причем это подразумевает любые платежи (неустойку, штрафы, пенни и так далее).

То есть взяв 1 января 1000 рублей, 31 декабря вы должны будете отдать максимум 2500, но никак не 4650 рублей.

Зачем нам МФО, если есть обычные банки?

Даже 1% в день — это очень много по сравнению с банковскими кредитами. Может, запретить вообще микрофинансовые организации? А тем, кому нужны деньги до зарплаты, пользоваться привычными банковскими продуктами, например, кредитными картами?

Ответ:

Более высокий по сравнению с банковским кредитом процент связан с высоким риском, который несут микрофинансовые организации. Они выдают займы быстро, без справок о доходах, не строго оценивая кредитную историю. Спрос на такие условия есть и будет. Если же запретить МФО работать, то люди, оказавшиеся в сложных обстоятельствах, могут уйти к нелегальным ростовщикам. Это опасно, ведь их права вообще не будут никак защищены.

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России;

«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней».

Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас огромные проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей».

Добавим также, что в отдаленных городах и территориях, где мало или вообще нет банков, гражданам и малому бизнесу сложнее получить доступ к заемным деньгам. МФО же, как более гибкие структуры, как раз и могут помочь. Да и деньги выдают обычно быстрее, чем банк.

— Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней — закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса.

Запрет МФО не устранит потребность людей и малого бизнеса в доступе к коротким и небольшим займам. Без таких услуг свободную нишу тут же займут нелегалы. Для нелегалов законы не писаны вовсе, и всё, чего люди так боятся, вступая в отношения с МФО, станет реальностью. Сегодня настоящую опасность для граждан представляют именно нелегальные финансовые организации. Подавляющее большинство страшных историй, которые люди связывают с работой МФО, на самом деле связаны именно с «черными кредиторами». Отличить одних от других «на глаз» не всегда легко, но есть простой и надежный способ — проверить на сайте Банка России. Есть в реестре — значит, можно обращаться за займом, — комментирует Илья Кочетков.

И, кстати, если организация легальна, но вы считаете, что она нарушает ваши права, пожаловаться на нее можно все в тот же Банк России.

Моя знакомая рассказала, как лишилась машины, оформив кредит в микрофинансовой организации. Как же так? Где же закон?

Оренбурженка Елена Свиридова в социальных сетях рассказала, как взяла 230 тысяч рублей под залог своей квартиры. Деньги были срочно нужны для оплаты обучения дочери в престижном вузе. В МФО Елене предложили оформить «залог » — вроде как организация покупает квартиру за 230 тысяч, а через год обязуется продать её обратно за 260 тысяч.

Но по факту оренбурженке предложили купить её же собственную квартиру за более чем миллион рублей — по рыночной цене. Обманули!

Ответ:

В рассказанной истории есть признаки мошеннических действий со стороны «липового» МФО. Действительно, в полиции известны случаи, когда мошенники убеждали подписать договор купли-продажи квартиры выдавая его за договор залога по кредиту.

Тут нужно помнить, что выдавать гражданам займы под залог жилья МФО запрещено. Закон действует с ноября 2019-го. Если такие условия вам предлагают — наверняка перед вами нелегал. Заключать с таким договоры на любых условиях — значит подвергаться риску.

Не связывайтесь с такой МФО! Лучше сообщите о компании в правоохранительные органы и в Банк России.

Микрофинансовые организации — это спекулянты, которые наживаются на бедных людях?

В самом деле, ведь обратится в МФО может только тот, кому банк отказал в займе. То есть люди, доведённые до нищеты. И только от отчаяния они берут займы под 1% годовых!

Ответ:

Это далеко не так. Конечно, есть процент и таких клиентов, кто не может подтвердить свои доходы и кому банк отказывает в займе. Но их сравнительно немного.

Зато за финансированием в МФО часто обращаются малые предприниматели, самозанятые. В банках пока весьма настороженно относятся к этой новой категории людей, кто зарабатывает своими руками и талантом. В МФО же гораздо охотнее с ними работают, и более того — предлагают особые условия финансирования.

Статистика показывает, что до 25% всех займов — это займы для малого и среднего предпринимательства, в том числе с господдержкой, по ставкам от 4% годовых.

Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю.

При работе с МФО советуем соблюдать простые правила:

• Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали — название, реквизиты. Бывает, что нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО.
• Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО).
• Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
• Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
• Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).