Как заставить деньги работать на себя

Но отложить деньги на черный день – половина дела, нужно их еще и сохранить, а в идеале – приумножить. И неважно, миллионер вы или простой служащий с зарплатой 30 тыс. руб. в месяц. Способы хранения, факторы надежности и финансовый успех действуют для всех практически одинаково. Здесь важно только распорядиться своими финансами с умом. А для этого нужен детальный анализ, изучение опыта и статистики.

Финансовая свобода

Для начала стоит объяснить, что синоним словосочетания «финансовая подушка» – финансовая свобода. Это когда, внезапно заболев надолго или потеряв работу, человек не беспокоится, что он остался (или останется в скором времени) ни с чем. Деньги на несколько месяцев, а может быть и лет, у него были отложены заранее как раз на такие случаи. «Финансовая подушка» – залог того, что тот, кто о ней позаботился, сможет существовать так же, как раньше, и не думать не только о хлебе насущном, но и о многих других привычных вещах. Однако «подушки» бывают разные:

• маленькая (финансовая защита) – деньги на 6 месяцев привычных расходов. Допустим, ваш доход – 20 тыс. руб. в месяц. Ваша защита должна составлять 120 тыс. рублей. Предполагается, что за полгода найдется новая работа или альтернативные источники поступления денег;
• средняя (финансовая безопасность) – это деньги на 150 месяцев. При условии расхода 25 тыс. рублей ежемесячно отложить в «запас», чтобы чувствовать себя безопасно длительное время, нужно 3 750 000 руб.;
• большая (финансовая независимость) – речь идет о сумме, которая позволит ее владельцу вовсе не нуждаться в приливе новых средств. Иными словами, иметь такой капитал, который позволит жить без финансового напряжения на одни лишь проценты с него. Человек, владеющий большой «финансовой подушкой», может позволить себе не рисковать ею, даже если у него есть весьма смелые мечты. Схема действий такова: капитал нужно вложить в банк под процент. И в то же время надо взять кредит на реализацию необходимых нужд. Кредит можно гасить процентами от доходов, изначальная же сумма останется неприкосновенной. При расчете трат учитывайте, что при приобретении крупной собственности, например, недвижимости, возврат кредита не должен превышать 120 месяцев, всего остального – 50-ти.

Определиться с вложением

Итак, финансовый план у каждого обладателя «финансовой подушки» свой.

1. План финансовой защиты не должен быть подвержен никакому риску, поэтому выбирайте надежные капиталовложения. Потенциальными объектами инвестирования могут быть: банки с вкладами до 1400000 рублей, страхование жизни или наличные деньги в сейфе.

2. План финансовой стабильности может иметь небольшие риски, но ежегодную процентную ставку чуть больше, чем при финзащите. Возможные варианты вложения средств: банки, недвижимость, хороший стабильный бизнес.

3. План финансовой независимости может позволить более высокие риски. Здесь вы можете использовать капиталовложения, дающие от 20% и выше прибыли в год. Допустимые варианты вложений: высокодоходные инвестиции в ПАММ-счета, акции предприятий, хайп-проекты и другие альтернативные способы.

Советы по страхованию

• Всегда старайтесь иметь несколько источников дохода. В этом случае потеря одного всегда будет компенсирована прибылью других.
• До тех пор, пока нет финансовой защиты, не стоит переходить к плану финансовой стабильности. Аналогично: пока человек не достиг финансовой стабильности, ни в коем случае нельзя переключаться на финансовую независимость.
• Если привести в пример иллюстрацию, то сначала всегда стоит наполнять первое ведро, потом второе. То, что переливается через край второго ведра (деньги, в которых вы не нуждаетесь для финансовой стабильности), использовать, чтобы наполнить третье ведро.

Простые и надежные

Впрочем, если у кого-то скопилась некоторая сумма, которую не планируется потратить срочно, то эти деньги, как правило, хранят либо дома, либо открывают банковский вклад. Дома копить деньги вроде бы надежнее – они всегда под рукой и не «прогорят» в случае внезапного банкротства финансовой организации. Однако здесь нужно учитывать риски инфляции (накопления легко могут обесцениться) и такой фактор, как банальная кража. В банке хранить деньги выгоднее, там за них начисляют процент. И если даже ничего не удастся накопить, то, по крайней мере, первоначальная сумма не потеряет в цене из-за инфляции. Минус: вклад не всегда можно снять раньше срока, оговоренного изначально.

Таким образом, выбор самого простого способа хранения денег главным образом зависит от суммы и от того, когда их планируется потратить. Однако стоит рассмотреть и другие распространенные способы хранения денег. Например, в банковской ячейке.

Удобство заключается в том, что деньги можно положить в сейф в любой момент и они будут храниться действительно в надежном месте. К тому же здесь нет ограничений по виду средств: принимается национальная и иностранная валюта, монеты, коллекции марок, акции, облигации и т. д. А пожалуй, единственный минус: деньги не принесут дохода, напротив, потребуется платить за их хранение. Для тех, кто не любит рисковать, также подойдет депозитный счет. Этот вариант поможет не только сохранить деньги, но и сберечь их покупательную способность. Однако этот способ хорош во времена стабильности, а в периоды падения курсов национальной валюты полагаться на него не стоит: даже если банк не обанкротится, он не гарантирует адекватного роста доходности. Если же финансовое учреждение рухнет, деньги вернутся лишь частично: за время разбирательства часть их «съест» инфляция.

Если накопленных денег действительно много, можно вложить их в недвижимость: в землю, дома и квартиры. На длительный срок – это прибыльное вложение. Недвижимость может приносить как сиюминутную (сдача в аренду), так и отдаленную по времени прибыль. Но в кризис рассчитывать на быструю окупаемость не стоит. А вот хранение денег в драгоценных металлах – способ, который «работает» в кризис. В сложные экономические периоды стоимость золота, платины и серебра падает, есть шанс купить их по выгодной цене. Но рассчитывать на быструю доходность не приходится. Необходимо ждать не меньше двух лет, прежде чем золото принесет дивиденды.

Вклады разные нужны

Банковские вклады действительно удобная услуга: во многих банках их можно открыть, имея на руках даже 100 руб. При этом условия предлагаются разные: с пополнением и без, с перечислением процентов каждый месяц или каждый квартал.

Деньги можно хранить от года до 3-5 лет в среднем. Можно снять их досрочно, но это должно быть прописано в договоре. Удастся ли подзаработать на вкладах, зависит от срока хранения и суммы вложения. Чаще всего банки хранят деньги с 5-10% годовых. Это гарантия того, что время хранения «покроет» инфляцию, а порой и прибыль для вкладчика.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Анжела КУЗНЕЦОВА, Начальник кредитноэкономического отдела, Челябинская региональная дирекция банка «Пойдём!»: «При выборе банка для открытия вклада нужно руководствоваться не только высоким процентом накоплений, но и надежностью (разузнать историю организации), а также наличием страховки и страховых условий. Это основная гарантия того, что вместе с банком, если у него будут неприятности, не исчезнут и вложенные деньги».

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Андрей ШПАГИН, Руководитель Приморской региональной дирекции Банк «Пойдём!»: «Если на счетах не миллионы, сбережения лучше хранить на рублевом банковском вкладе. Здесь не стоит ждать «сюрпризов» и проволочек. Но если уж очень сильно хочется поэкспериментировать и почувствовать разницу при вложении средств в иностранные деньги, то стоит переводить в доллары и евро не больше 30-40% от всего капитала. 60-70% для надежности лучше сохранить в рублях».

Доллар, евро или рубль?

В какой валюте выгоднее хранить сбережения – в отечественной или зарубежной? И если выбирать последнее, то в какой именно? Об этом задумываются многие россияне, скопившие небольшой капитал. Здесь тоже все зависит от некоторых нюансов: небольшую сумму (от 10 до 250 тысяч) лучше держать в рублях, среднюю (от 250 до 500 тысяч) – в валюте, солидную (от 500 тысяч) – распределить на несколько валют. Держать валюту дома или в банковской ячейке невыгодно: деньги должны «работать» и приносить прибыль. Наиболее доступный способ увеличить свой доход – открыть в 2018 году валютный депозит. Процент по валютным вкладам небольшой (1-3%), но с учетом обесценивания рубля общая прибыль при покупке валюты может достигать 15-20%. В какой валюте выгодно хранить деньги? Приоритет отдается валюте государств с сильной экономикой. А рейтинг таких стран на сегодняшний день таков:

1. Доллар США.

2. Евро.

3. Британский фунт стерлингов.

4. Юань.

5. Иена.

6. Канадский доллар.

7. Швейцарский франк.

Оригинальные способы

Если вы любите рисковать и пробовать, вам наверняка понравится один из следующих нестандартных вариантов хранения собственных средств. Ими пользуются далеко не все, потому что всегда трудно предугадать: останешься ли в выигрыше, получишь крупный куш или сядешь на мель. Итак, вот эти способы:

1. Акции приватизированных предприятий. Акция – достаточно ликвидный инструмент, продать ее можно за один день. Именные акции не украдут, в то же время владельцу легко их сбыть. Минус один: для выгодного вложения денег необходимо разбираться в котировках ценных бумаг.

2. Облигации. Менее рискованный по сравнению с предыдущим способ: сумма дохода оговаривается сразу. Облигации выпускают частные компании и государство. Финансовые обязательства последнего игрока на рынке – наиболее надежные, но и доходность у бумаг невысока. Государство обещает вернуть вложенные средства, но не в состоянии предложить большие проценты.

3. Паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Это организации, которые получают доход для клиентов за счет выгодного размещения их денег. Плюс в том, что фонды контролирует государство, а деньгами распоряжаются специалисты, оценивающие риски по профессиональным критериям. Заработать на ПИФах огромные проценты не удастся, но для сохранения сбережений это приемлемый выбор.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Максим ШАМАРИН, Заместитель Регионального Директора Челябинской региональной дирекции банка «Пойдём!»: «Мне в данном вопросе всегда важна обязательность вложений «в себя», то есть в образование, в развитие навыков, изучение языков и т. п. Это то, что всегда останется с тобой и при разумном подходе будет с пользой не раз использовано, станет одним из лучших вариантов обеспечения дальнейшей востребованности и личного финансового благополучия».

Итог

Эксперты, несмотря на то, какой способ хранения денег вы выбираете, советуют всегда делить эти деньги на несколько частей. При этом пробовать и традиционные, и инновационные варианты вложений – неизвестно, что окажется лучше сейчас и в будущем. Многое в выборе зависит и от стратегии каждого человека как инвестора своих средств.