Миссия невыполнима? Стало известно, выгодно ли брать ипотеку в 2024 году

В этом году сложившаяся ситуация на рынке ипотечных кредитов и рост стоимости жилья создали некоторые проблемы для потенциальных покупателей. А потому важно взвесить все «за» и «против», прежде чем покупать жилье.

56orb.ru опросил экспертов.

В долгах на четверть века

Коммерческий директор компании «Третий Рим» Сергей Ионов рассказал, что по данным ЦБ РФ, в этом году средняя сумма ипотечного кредита в стране составила 3,5 млн рублей. Это на 10% больше, чем в 2023 году.

— Средний срок ипотеки также увеличился и составляет 23 года. Средняя процентная ставка по ипотеке в 2024 году составила 9% годовых. Наиболее востребованными ипотечными программами в 2024 году являются: государственная ипотека под 6% годовых, семейная ипотека под 6% годовых, ипотека с господдержкой для IT-специалистов под 5% годовых, — прокомментировал Сергей Ионов.

На сегодняшний день, по словам спикера, минимальный первоначальный взнос по ипотеке в большинстве банков составляет 15% от стоимости жилья.

— Однако существуют программы с более низким первоначальным взносом, например, 2% или 10%. Как правило, такие программы имеют более высокие процентные ставки. У каждого банка свои условия ипотечного кредитования. Поэтому перед тем, как взять ипотеку, важно сравнить предложения разных банков, — добавил Сергей Ионов.

Аналитик банковского сектора и рынка микрофинансовых организаций сервиса Brobank.ru Юрий Исаев отметил, что в начале 2024 года зафиксировано сокращение средней суммы ипотеки с 3,9 до 3,5 млн рублей.

— Внедрение новых программ льготной ипотеки ожидать не стоит. Причина — перегрев рынка. После рекордных выдач жилищных кредитов за всю историю в России в 2024 году, регулятор, наоборот, нацелен на замедление темпов оформления новых займов. Поэтому более вероятен отказ от некоторых программ, например, ипотеки с господдержкой под 8% годовых. Либо ужесточение ее условий, — рассказал 56orb.ru Юрий Исаев.

На текущий момент предпосылок для снижения ключевой ставки нет. На текущий момент минимальный взнос по ипотеки, по словам спикера, составляет в среднем 20% от стоимости жилья.

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак считает, что продолжают увеличиваться и средние ставки ипотеки.

— Средняя ставка ИЖК по стране к началу марта составила 9,29%, хотя годом ранее была — 8,05%. В Оренбурге доля новостроек и льготной ипотеки меньше, чем по стране, поэтому средний уровень ставки выше. В прошлогоднем марте она достигала 9,12%, затем падала до 8,42% в сентябре на пике выдач льготной ипотеки. По итогам февраля 2024 года средние проценты по ипотекам оренбуржцев снова выросли до двузначных — 10,46, чего не было в последние 1,5 года, — сообщил Ярослав Баджурак.

По словам спикеров 56orb.ru средний срок ипотеки сократился с 25 до 24,5 лет. Но год назад оформить кредит можно было на 23,7 лет, а это значит, что растущий тренд пока сохраняется.

Нюансы льготной ипотеки

Сегодня самый массовый жилищный кредит на новостройки, доступный оренбуржцам, это льготная ипотека. Но ипотечник должен иметь официальный доход и он должен быть в 2-3 раза выше ежемесячного платежа.

— Важно не только официальный доход, но и кредитная история заемщика. Банки более охотно выдают ипотеку тем, кто имеет хорошую кредитную историю, — говорит Сергей Ионов, коммерческий директор компании «Третий Рим».

Аналитик банковского сектора и рынка микрофинансовых организаций сервиса Brobank.ru считает, что льготная ипотека с господдержкой — самая выгодная для массового потребителя на текущий момент. Но доход позволяет оформить его не всем.

 — Она рассчитывается на основе суммы займа, срока договора и процентной ставки. Например, при платеже в 45 000 рублей в месяц дохода в 50-60 тыс рублей будет недостаточно, — говорит Юрий Исаев.

Можно разделить на три основные группы вероятность одобрения ипотеки.

— Максимальная вероятность, если траты на обслуживание займа не превышают 30% от подтвержденного дохода заемщика. Высокая вероятность одобрения — расходы на погашение долга составляют максимум 50% заработка. Вероятность положительного решения есть, но она минимальная — траты составляют 50-80% дохода. Если платеж будет составлять более 80% заработка клиента, то получить одобрение ипотеки практически невозможно, — отметил Юрий Исаев.

А еще на льготную ипотеку, как говорит устанавливаются некоторые ограничения: максимальная сумма кредита не должна превышать 6 млн рублей, первоначальный взнос не может быть менее 30% от стоимости жилья и она доступна только на новостройки.

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» предоставил 56orb.ru аналитику по Оренбургу, использовав собственную статистику онлайн-спроса покупателей и сделав расчеты по региону.

— Льготная ипотека — это самый массовый жилищный кредит на новостройки, доступный всем россиянам. Ставка по нему — 8% за счет субсидии государства. Эта госпрограмма стартовала весной 2020 года и с большой вероятностью будет закрыта 1 июля 2024 года. По мнению властей, помимо плюсов низкой ипотечной ставки, у этого вида кредита есть минус. Высокая популярность у потребителей привела к перегреву рынка и сделала его катализатором стремительного роста цен на недвижимость, — прокомментировал Ярослав Баджурак.

По оценкам аналитиков, с 2020 года в среднем по стране новостройки подорожали вдвое.

Прогнозы

Коммерческий директор компании «Третий Рим» Сергей Ионов говорит, что в 2024 году условия ипотечного кредитования останутся стабильными. Ожидается незначительное снижение процентных ставок по ипотеке.

— Так как квартиры весь минувший год дорожали, средняя сумма ипотеки в России выросла. С начала года рынок «остывает», количество сделок падает. Во многих регионах цены квартир не растут, — говорит Сергей Ионов.

Но по мнению другого эксперта в Оренбуржье картина иная.

— В феврале 2023 средняя сумма ипотеки составляла 2,5 млн рублей, спустя год — 2,7 млн рублей. Но регион не выпадает из общерыночного тренда на снижение размера ИЖК. Еще в декабре оренбургские ипотечники брали в среднем 3,1 млн рублей, — отметил Ярослав Баджурак.

Если в экономике не будет новых шоков, то за год ипотека вырастет на 7%-12%. Но стоит учитывать, что прошлогодний темп был в 3 раза выше.

— Ставки рыночной ипотеки останутся двузначными и в лучшем случае не меньше 15%, что разумеется много для заемщиков. Из практики прошлых лет ипотека по рыночным ставкам всегда тормозила, как только проценты поднимались выше 12%. На наш взгляд, не стоит ждать появления новых массовых льготных программ ипотеки. Власти уже обозначили ключевой принцип: ипотека станет адресной, — добавил Ярослав Баджурак.

Стоит ли сейчас брать ипотеку или лучше подождать?

Решение о том, стоит ли сейчас брать квартиру в ипотеку зависит от финансовой ситуации покупателя. Если нет уверенности в завтрашнем дне, лучше подождать. В этом уверены эксперты. В другом случае ипотека станет выгодным вложением средств.

— Важно тщательно продумать все «за» и «против», прежде чем брать ипотеку. Ипотека — долгосрочное обязательство, поэтому к его принятию нужно подходить с полной ответственностью, — говорит Сергей Ионов.

Аналитик банковского сектора и рынка микрофинансовых организаций сервиса Brobank.ru Юрий Исаев говорит, что если острой потребности в целевом займе для покупки жилья нет, то лучше не брать на себя столь длительное долговое обязательство.

 — Да и в целом начало 2024 года — достаточно сложный период. С одной стороны, программа льготной ипотеки с максимально выгодной ставкой действует. С другой — рынок еще не успел отреагировать на сокращение спроса на недвижимость в начале года, — отметил Юрий Исаев.

А вот исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» считает, что семейным оренбуржцам с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года или с двумя несовершеннолетними детьми лучше не откладывать покупку квартиры по госпрограмме.

— Не исключено, что после 1 июля власти могут ввести новые ограничения по количеству детей или «привязать» размер ставки к среднему доходу в регионе, — прокомментировал Ярослав Баджурак.

Напомним, ранее 56orb.ru сообщал о том, жители Оренбурга массово распродают элитное жилье. ТОП-10 роскошных квартир города, выставленных на продажу — в материале 56orb.ru.