Банкротство: выход или тупик?

Однако, предупреждают эксперты, признание финансовой несостоятельности не гарантирует полного списания долгов. Более того, объявляя себя банкротом, должник зачастую вешает на себя новые финансовые обязательства, еще глубже погружаясь в долговую яму…

Жизнь с чистого листа?

«После того, как в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ были внесены изменения и появилось понятие „личное банкротство“, процедура банкротства физических лиц стала очень распространенной. Хотя раньше возможность обанкротиться была только у юридических лиц», — рассказывает главный специалист по исполнительному производству кредитно-аналитического отдела (КАО) АО КБ «Пойдём!» Александр Капота. Смысл банкротства заключается в том, что должника освобождают от обязательств перед кредитной организацией, прощают ему долги. Вчерашний неплательщик сегодня абсолютно чист перед законом. Кого же не обрадует такая перспектива? Очевидно, на это и ведутся большинство заемщиков.

«Заемщик может претендовать на статус „банкрота“ в том случае, если сумма его долга по кредитам превышает 300 тысяч рублей, он не может исполнять обязательства по выплате более трех месяцев и ранее банкротом не признавался», — поясняет Александр Капота. Подтвердить свою неплатежеспособность можно только в судебном порядке. «Должник подает заявление в арбитражный суд. После этого назначается судебное заседание, по итогам которого выносится решение — начинать процедуру банкротства или нет», — продолжает финансовый эксперт.

Если должник признан несостоятельным, начинается реализация его имущества: в течение полугода арбитражный управляющий распродает имущество банкрота, деньги распределяет между кредиторами.

Однако начать жизнь с чистого листа удается, как показывает практика, не каждому желающему обанкротиться. И вот почему.

Обмануть — себе дороже

Недобросовестность заемщика — основная причина отказа судов. Должников, признанных банкротами, не освобождают от обязательств перед банками и от уплаты долга. «Согласно п. 4 ст. 213.28 Федерального закона „О несостоятельности (банкротстве)“, освобождение гражданина от обязательств не допускается, в частности, в случае, если гражданин действовал незаконно, в том числе предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита», — продолжает главный специалист КАО АО КБ «Пойдём!».

Так, к примеру, случилось с Анатолием Булыгиным (имя и фамилия изменены) из Подмосковья. При заключении кредитного договора с АО КБ «Пойдём!» его ежемесячный доход, согласно заполненной им анкете, составлял 77000 рублей. При этом в справке 2-НДФЛ, предоставленной должником в суд, его средний доход на момент обращения в банк составлял 30 с небольшим тысяч рублей. «По сути, клиент обманул банк. Для банка „Пойдём!“ эта проблема особенно актуальна. Мы не проводим кредитный скоринг для оценки кредитоспособности заемщика, принимаем решение на основании кредитного интервью, т. е. фактически верим ему на слово. Недобросовестность клиентов, как показывает судебная практика, не на руку им же», — говорит Александр Капота.

По его словам, с декабря 2019-го по март 2020 года банкротами были признаны 1344 клиента банка «Пойдём!», из них значительная часть не была освобождена от обязательств перед АО КБ «Пойдём!».

«Бывают случаи, когда суд принимает сторону должника, но впоследствии все равно удовлетворяет требования банка. Эпизод из практики: нами было подано ходатайство в Московский областной арбитражный суд о неосвобождении должницы Татьяны Мироновой (имя и фамилия изменены) от обязательств по отношению к АО КБ „Пойдём!“. Ходатайство приняли, но суд оказался не на нашей стороне — должницу освободили от обязательств. Мы подали апелляцию и выиграли дело. Должница подала кассацию, но суд кассационной инстанции учел доводы банка и оставил в силе решение апелляционной инстанции. И этот случай неединичный», — говорит Александр Капота. Кстати, отказать в списании долгов суд может и в том случае, если придет к выводу, что заемщик «взял на себя заведомо неисполнимые обязательства». «Так бывает, когда, например, клиентка берет кредит, надеясь на доход мужа. Потом они разводятся, расплачиваться с банком становится трудно. Или клиент рассчитывает, скажем, на пожилого родственника, а он умирает…» — комментирует региональный директор АО КБ «Пойдём!» Ольга Борщева. «По закону клиент имеет право обращаться к процедуре банкротства только в действительно сложной жизненной ситуации, а не тогда, когда набрал кредитов, накопил долгов, а отдавать их не хочется, хотя с финансами все в порядке», — продолжает эксперт. «В Уголовном кодексе РФ для таких случаев есть статья 197 „Фиктивное банкротство“. Так что обман точно не выход», — подводит итог Ольга Борщева.

Банкротство: негативные последствия

Многие ошибочно полагают, что банкротство — это начало новой, свободной от долгов, счастливой жизни. Однако это не всегда так. У процедуры есть и негативные последствия. Во-первых, она небесплатна.

До подачи заявления гражданин, решивший объявить себя банкротом, должен доказать государству, что у него есть средства для проведения данной процедуры. На депозит арбитражного суда он обязан перечислить 25000 рублей. Значит, снова дополнительные расходы.

«Оплатить эту сумму клиент обязан, независимо от своего финансового положения. Только после этого документы примут к рассмотрению», — поясняет Александр Капота. Скорее всего, для проведения процедуры должнику понадобится квалифицированная юридическая помощь. Ее тоже нужно будет оплатить. Стоимость ограничивается «аппетитами» юристов и варьируется от 100000 рублей до бесконечности.

Решили, что банкротство упростит вашу жизнь? Напрасно. Готовьтесь к ограничениям и запретам. Вы теряете право управлять большей частью своих финансов: как наличными средствами, так и счетами в банках.

В связи с этим вам придется передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов финансовому управляющему.

Вы не сможете распоряжаться своим имуществом. Запрещаются все сделки отчуждения имущества без согласия финансового управляющего. Суд вправе запретить выезд за границу на весь период прохождения процедуры банкротства. Готовьтесь к тому, что проблемы могут возникнуть и у ваших родственников.

У суда есть право изъять для продажи половину совместного имущества супругов, один из которых оформляет банкротство. Могут быть отменены сделки по отчуждению имущества, совершенные в течение трех лет до начала процедуры банкротства, если суд посчитает, что они ущемляют права кредиторов. Если должнику принадлежала доля в общем с родственниками доме, она может быть продана с торгов.

По окончании процедуры банкротства наступают правовые последствия. Например, в течение пяти лет гражданин должен указывать статус «банкрота», если захочет взять кредит. На протяжении трех лет ему запрещено становиться руководителем в компаниях и в ближайшие пять лет становиться ИП.

Пожалуй, самое негативное последствие банкротства — испорченная кредитная история. Она не имеет срока давности.