Есть проблемы с погашением кредита? Эксперты советуют договариваться с банком

31 июля 2017

Оренбуржцы на 1 июня 2017 года не вернули банкам в срок 12 млрд. рублей займов,  большая часть из этой суммы – по потребительским кредитам.  

  - Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы, - сказал в интервью изданию NewsNN.ru  руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил  Мамута.- Сейчас благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя  риски просрочки и невозврата этих кредитов.

Но, по словам Мамуты, важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг в новом договоре. А в случае, если рефинансирование предлагает некая посредническая компания (как правило, не поднадзорная Банку России), есть и риск мошенничества. В этом случае заемщика должно насторожить  предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием.

Объем кредитов увеличился

По данным Отделения по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка РФ, объем кредитных обязательств жителей Оренбургской области по состоянию на 1 июня текущего года составил 146,7 миллиарда рублей. При этом в регионе продолжилась тенденция роста банковского кредитования. За 5 месяцев с начала года банки выдали заемщикам региона 36 миллиардов рублей кредитов, что почти на четверть (на 23,4%) больше, чем за январь - май 2016-го.

На каждого жителя региона в среднем приходится около 74 тысяч рублей кредитных средств. При этом средняя сумма ипотечного жилищного кредита по области на 1 июня этого года составляет 1,4 миллиона рублей.

Большая часть выданных кредитов приходится на потребительские кредиты – 80% от всего объема. За 5 месяцев текущего года жители региона получили от банков 28,8 миллиарда рублей потребительских кредитов, что на 27,5% больше, чем в январе – мае 2016 года.

Доля просроченных кредитных обязательств в кредитном портфеле населения составляет 8,2% и практически не изменилась по сравнению с аналогичной датой прошлого года. На 01.06.2017 жители региона не возвратили в срок банкам 12 миллиардов рублей, из них большая часть (11,5 миллиарда) – по потребительским кредитам.

На 1 апреля этого года учреждениями банков в регионе эмитировано 306 862 кредитные платежные карты (или 9,5% от общего количества карт в области). За год их количество сократилось на 14 486 единиц, или на 4,5%. Доля «активных» кредитных карт (с использованием которых совершались операции) в первом квартале 2017 года составила 63,4% (год назад – 57%).

(Все данные предоставлены  отделением Уральского главного управления ЦБ РФ по Оренбургской области.)

Истории из жизни

При покупке автомобиля 25-летняя Елена Афонина из Оренбурга оформила автокредит.  Менеджер предложил растянуть кредит на 5-7 лет. Тогда ежемесячные выплаты были бы не так заметны. Однако Елена решила, что лучше ужмётся в расходах, но выплатит кредит за 3 года. Хорошая зарплата позволяла ей каждый месяц отдавать банку по 14 тысяч рублей. За год до полного погашения кредита она попала под сокращение. Елена призналась, что испугалась не столько потери работы, сколько прекратить выплаты: остаток кредита был  совсем небольшой. Но  родители помогли собирать необходимую сумму , пока  Елена не нашла новую работу.

   Оренбургский пенсионер Александр Кучеренко до недавних пор  был противником кредитов. Так как ещё в начале 2000-х, когда он ещё трудился на объединении «Стрела», во время  рекламной кампании кредитных карт, рассылаемых по почте, поддался на уговоры, получил кредитку по почте, активировал. И  еле рассчитался. Но недавно при покупке нового холодильника  денег не хватило. Пришлось оформить потребительский кредит, который он отдал за 2 месяца с процентами. А потом вспомнил о предложении своего банка открыть беспроцентную кредитную карту. И понял, что если бы вовремя её оформил, то мог бы ею расплатиться за покупку, а потом закрыть кредит в течение ста дней безо всяких процентов.

- Сам виноват, - объяснял Александр друзьям. – До сих пор не могу избавиться от мысли, что наличные в кулаке надёжнее банковской карты. А ведь она удобнее и при оплате в магазине.

Комментарий эксперта

И.о. управляющей отделением по Оренбургской области Уральского главного управления ЦБ РФ Елена Измалкова:

– Если человек сталкивается с трудностями, в результате которых не может своевременно возвратить кредит, он должен обратиться в банк. Банк вправе предложить варианты погашения задолженности. Если кредитный долг превышает 500 тысяч рублей, то можно провести процедуру банкротства физического лица, что предусмотрено в федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Чтобы правильно оценить все возможности по возврату долга, напомним, на что нужно обратить внимание тем, кто решил взять кредит.  Убедитесь, что организация, предлагающая кредит, – легальная. Обратитесь к официальному сайту Банка России: www.cbr.ru / раздел «Информация по кредитным организациям» / «Справочник по кредитным организациям».

Изучите предложения разных банков. Как правило, они размещают на сайтах информацию об услугах и продуктах, а также программу «Кредитный калькулятор», позволяющую рассчитать сумму платежей, срок кредитования и размер процентов по займу. Помните, Банк России обязал все банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредита (ПСК). В расчет этого показателя включены все платежи, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, нотариусов). И общую стоимость кредита не надо вычислять самостоятельно. На основании ПСК можно сопоставить и оценить условия кредитования в разных банках. Чем ниже значение ПСК, тем ниже будут ваши реальные расходы на его обслуживание. Если по какой-то причине банк не раскрывает эти сведения,  сообщите об этом в Банк России.

Отсрочка, реструктуризация и  рефинансирование

Что же делать, если всё-таки возникли трудности с выплатой займа? Тут есть несколько вариантов:

• Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек много лет был его клиентом, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю, то банк понимает обстоятельства, видит, что заемщики - не мошенник, и возможно, пойдет навстречу.  Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет.
• Второй вариант – это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита - например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но при этом,  банк не станет, конечно же,  растягивать двухлетний кредит на два десятилетия.
• Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи -например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца - по 1,5 обычного платежа.

Для аргументированного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хотя бы какие-то документы, подтверждающие возникшие сложности. Это могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату, свидетельство о рождении ребенка и др.

Взять  новый кредит  для погашения  старого -  далеко не  всегда удачное решение. Долг перед одним банком уже есть, поэтому в другом новый кредит могут и не дать, либо дадут, но с более высокой процентной ставкой. Если набирать новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно ещё глубже увязнуть в долговой яме. Впрочем, иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с процентными ставками ниже, чем те, по которым был оформлен предыдущий займ. В этом случае заемщик может сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять заём в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий долг. Но если заемщик уже числится в просрочниках, такой ход может и не сработать.

Почему кредит может стать непосильным

   О чем еще  нужно помнить? Стоит придерживаться самых простых и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита.

• Сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
• «Подушка безопасности» должна составлять как минимум 3 месячных дохода заемщика. 
• Не стоит пренебрегать страховкой. В случае травмы, инвалидности, несчастного случая, когда заёмщик по состоянию здоровья не может работать и выплачивать долг, страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) его обязательства перед банком.
• Надо помнить, что законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения или тяжелой  болезни. Все риски ложатся на заемщика. Банк может пойти на уступки, но не стоит ожидать прощения кредита или заступничества со стороны государства: кредит придется оплачивать в любом случае.

Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Это общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч  рублей.  Финансовый омбудсмен не спишет долг, но банк может пойти на уступки и предоставить отсрочку. Или пересчитает ежемесячные выплаты. Однако рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка подписано с ним соглашение о сотрудничестве.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что если банк лишился лицензии, то кредит можно не платить. Но долг не исчезает после банкротства банка: он переходит Агентству  по страхованию вкладов, другому банку или организации. Поэтому погасить заём все равно придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит, сохраняя все квитанции.

Что грозит неплательщику

  Если неплательщик не договаривается с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы). Сумма долга при этом возрастет.

Важно помнить и вот  о чем. Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. И если долг превышает 30 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу до тех пор,  пока он не расплатится.

Куда обращаться за помощью и консультацией в Оренбургской области?

Если у гражданина возникли вопросы, связанные с возвратом кредита, в первую очередь ему необходимо обратиться в банк. В случае несогласия с действиями кредитной организации можно подать жалобу в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, которая принимает от населения обращения и жалобы на деятельность финансовых организаций, являющихся поднадзорными Банку России. Это можно сделать через Интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru. Можно позвонить в контактный центр Банка Росси по номеру 8-800-250-40-72 (бесплатный звонок). Обращения можно направлять и в отделение по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка : 460000, г. Оренбург, ул. Ленинская, 28.