Полис-лотерея: в Оренбуржье выросла цена ОСАГО, но как её считают — это тайна

Эксперты уже называют новую схему расчётов дискриминационной и жульнической, так цена зависит от пола, возраста и даже профессии водителя. При этом точных формул расчёта сами страховые компании никому не показывают, а цену, похоже, просто устанавливают в итоге «от балды».

Тарифный коридор

С 2018 года ОСАГО в России рассчитывается по так называемому «тарифному коридору»: государство определяет верхнюю и нижнюю границы базовой ставки, которая умножается на коэффициенты — мощности двигателя, стажа и возраста водителя, территории «прописки» автомобиля.

Если до 24 августа базовая ставка составляла от 2746 рублей до 4942 рублей, то теперь — 2471 руб — 5436 руб. При этом такое повышение объяснялось законодателями тем, для страховщиков расширяется «окно возможностей»: нижнюю границу снижают, чтобы стимулировать дисциплинированных водителей, верхнюю же границу увеличивают, чтобы наказывать тех, кто часто нарушает правила движения.

Но главная загвоздка в том, что теперь, кроме уже перечисленных коэффициентов, вводятся ещё и «рисковые» — их ставит уже сама страховая компания. Причём в закрытом режиме. И если раньше можно было чётко понимать, почему для тебя цена полиса именно такая, то теперь это тайна за семью печатями.

Мужчинам — дороже!

Например, некоторые компании стали менять цену в зависимости от пола водителя. По данным издания «Газета.Ру», например, в «РЕСО-Гарантии» подтвердили информацию об этом, заметив, что для мужчин он не является повышающим фактором. Резонный вопрос — а какой тогда пол имеется ввиду, остался без ответа.

— Практика повышения цены страхового полиса для мужчин, в общем-то, не редкость. По статистике, мужчины чаще попадают в более серьёзные аварии, и страховщики закладывают дополнительные риски в части выплат по «тоталу», то есть полному уничтожению авто. Для женщин, наоборот, выше коэффициенты на мелкие «тычки» — представительницы прекрасного пола чаще мужчин крошат бампера при неудачной парковке, цапарают крылья и двери. Оформив страховку с франшизой, например, с отказом от мелких ремонтов, женщине охотнее дают солидную скидку, — объясняет страховой агент Светлана Заварзина.

Впрочем, она добавляет, что такая «дискриминация» ранее касалась только при заключении договора КАСКО, то есть добровольного страхования самой машины. С ОСАГО ситуация совершенно иная, так как это обязательный вид страхования — без него вы просто не имеете права сесть за руль. И здесь, конечно, уже явное противоречие с конституционным требованием равных возможностей мужчин и женщин.

Полисная лотерея

Поскольку рисковые коэффициенты компании не раскрывают, есть опасения, что автостраховщики попросту проигнорируют «низ» и на максимум увеличат «верх». Ровно такая же история произошла в 2018 году, когда, собственно, и вводилось понятие тарифного коридора. Предполагалось, что страховые компании будут конкурировать между собой, и цены на ОСАГО для аккуратных водителей снизятся в пределах нынешнего ценового коридора.

Но на практике этого не произошло. Так, например, существующий тарифный коридор и коэффициенты позволяют продавать полисы в Оренбурге для дисциплинированных водителей, не допустивших за 8 и более лет ни одной аварии, по цене от 2520 рублей на год (подразумевается, что автомобиль мощностью от 100 до 120 л. с., не используется в такси, ездит круглый год и к вождению допущен один водитель). Однако на практике сегодня едва ли хоть какая-нибудь страховая компания в Оренбурге вам продаст полис по такой цене. Все крупные страховщики делают расчёт, близкий к максимальному.

Увеличение верхней границы тарифного коридора позволит автостраховщикам на законных основаниях ещё больше поднять цену полиса ОСАГО. И для молодого неопытного водителя, мужчины, на авто с неограниченным количеством водителей мощностью от 100 до 120 л. с., который хоть раз уже оказался в ДТП цена может вырасти до запредельных 24 тысяч рублей!

— Мы сейчас действительно не можем рассчитать точно, сколько будет стоить полис ОСАГО для оренбургского водителя. Отправляем данные в страховую компанию и тогда только, перед оформлением, получаем ответ. Вводим однаковые данные — но получаем разные тарифы. Как происходит расчёт — непонятно, а разница может достигать 1500 рублей для одного и того же условного водителя с одинаковым стажем и на одинаковом по мощности авто, — комментирует специалист Центра страхования ОСАГО в Оренбурге.

Супруг как фактор риска

С 5 сентября изменились и территориальные коэффициенты для расчёта цены полиса.

Так, для Оренбурга территориальный коэффициент уменьшен до 1,63 (было 1,7). Это примерное минус 350 рублей от суммы, которая была при старой системе расчёта

В Орске вместо 1,1 коэффициент составляет 1,09, то есть снижение составило бы всего около 50 рублей.

Для Бугуруслана, Бузулука, Новотроицка значение остается неизменным — 1.

Для остальных городов и населенных пунктов Оренбургской области — в основном это сельская местность, коэффициент определен на уровне 0,82 (было 0,8) — или плюсом примерное 101 рубль.

Казалось бы, немного, но повторимся — всё это БАЗОВЫЕ расчёты по старым таблицам. Новые расчёты могут оказаться существенно выше, если страховщики посчитают вас неаккуратным и рискованным водителем. Например, запросят из ГИБДД базу по выписанным штрафам, обнаружат один за неправильную парковку и на этом основании запишут вас в злостного нарушителя, который должен «платить и каяться».

Более того, нужно учитывать, что у нас до сих пор страховка ОСАГО привязана не к водителю, а к автомобилю.

— На практике это означает, что если вы, к примеру, владелец авто и сами ездите крайне аккуратно, соблюдаете все правила, но решили вписать в полис водителя, которого страховщик посчитал агрессивным, да ещё не дай Бог мужчину, цена полиса взлетит многократно. Такие случаи у нас уже были: супруга платила 5400 рублей за полис, а когда вписала мужа — счёт взлетел до 11 тысяч. Конечно, можно разбираться, запрашивать данные у страховщика, почему такая сумма, но ответ вы вряд ли получите. Страховая компания не обязана отчитываться перед вами за свои рисковые коэффициенты. Не нравится — покупай полис в другом месте. Или ходи пешком, — объясняет Заварзина.

Будет дорого — поеду без страховки!

Рост стоимости ОСАГО приводит к тому, что водители просто перестают страховаться и ездят либо по «липовым» полисам, либо вообще без ничего. Пока штрафы за отсутствие страховки составляют от 500 до 800 рублей, со скидкой при оплате в теччение 20 дней — всего 250-400 рублей. То есть при цене полиса в 24 тысячи можно нарушать раз в три дня — и всё равно будет дешевле, чем оформить легальный документ.

Кстати, по данным опроса сайта drom.ru, Оренбургская область вошла в число регионов с максимальным количеством водителей, которые готовы отказаться от ОСАГО при дальнейшем повышении цены. Каждый третий оренбургский водитель готов нарушать правила, но не платить «конские» суммы автостраховщикам.

На этом фоне эксперты опасаются роста рынка поддельных полисов и как следствие — деградацию рынка ОСАГО в целом. И в самом деле, какой смысл от всей этой страховой «бадяги», если в случае ДТП окажется, что второй водитель ездит с «липой» и страховая ничего за него платить не будет? Получается, в дураках опять останутся самые честные и принципиальные. Но и им вскоре надоест играть с государством и страховыми компаниями в эту обременительную игру.